理性购买分红险

及时的保险理赔带来市场升温效应，是一件值得欣慰的事。这不仅说明保险机构的理赔效率越来越高，做好保险理赔已经成为所有保险公司最重要的业务内容，而且保险分担百姓生活风险的功能越来越显现，社会保险意识也在同步提高。如今，保单早已成为寻常百姓家中的金融资产。出门有意外险，大病有重疾险，退休有养老保险，一个覆盖人们生活的多层次保障网络正在逐步完善。 

另一方面应该看到，随着保险市场的不断扩大，人们在投资保险时的不理性行为，仍是一个值得关注的问题。 

对保险消费者来说，冲动购买的几率增大，购买的保险产品可能并不适合自己的，结果很可能是退保或中途断交保费。除了一年的短期保险外，一般的保险合同都是长期合同，特别是传统型的分红保险。一旦投保，需要缴上10年或20年的保费。如果不是理性投资，如何能坚持长期为自己的保障交费？退保损失不用说了，即使持续交费，如果不能达到5年以上，一旦断交，不仅没有保障，还会有保费本金的损失。因此，在准备投资保险时，最重要的是结合自身实际情况理性选择。 

首先要了解产品的性能。以近期走热的分红保险来说，它是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式分配给客户的一种人寿保险。也就是说，分红保险的红利来自于保险公司总盈余。而且由于每年的经营情况不同，红利如何分配，只有在完成年度会计结算之后才会有结果。可见，红利不可预见，也没有保证。这就要求保险投资者购买分红险前，要大体了解一下保险公司的收益水平。红利分配还会随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同。 

其次，并不是所有人都适合购买分红保险。分红险更适合有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的家庭。通过投资分红险产品，可以比较从容地应对市场波动等多种不确定因素。而短期内有大笔用钱计划的家庭，一般不要将急用的钱投资分红保险，因为分红保险变现能力较差，一旦投保，资金将被锁定，退保损失比较大。对于收入不稳定的家庭，也不宜多买分红保险，应以储蓄存款为主，买保险最好选择一年期短险，一旦发生意外赔偿金额会比较高。 

最后，投资保险还要建立全面、合理的保险保障，应搭配其他保险产品，如附加健康险、意外险等产品，不宜购买单一的保障产品。