出租汽车行业如何进行风险管理与制定自保策略

随着经济的发展，出租汽车行业迅速扩大。全国出租汽车总数已达110多万辆，从业人员200多万人，年客运量120亿人次。但是， 自2003年我国车险费率市场化，保险公司在争夺市场份额的同时更注重成本收益分析，出租汽车行业，曾经是车险市场的蛋糕，如今犹如鸡肋，有的保险公司甚至对出租汽车的中介业务不给予手续费。主要原因是：从保险公司对机动车辆费率调整因素来看，从车因素方面：出租汽车属于营运用车，保养不到位且损耗大、车况差，以北京的出租车为例，人歇车不歇两班倒，一年最少也跑10万公里；从人因素方面：出租车无固定驾驶人员，司机容易疲劳驾驶、交通违章早已不是什么新鲜事；从地区因素方面：出租车没有特定的行驶路线，无特定的行驶区域。此外，有的出租车公司还存在逆向选择，仅仅选择安全度低、风险高的汽车办理保险，在一定程度上提高了保险公司的赔付率。因此，出租汽车的风险较大，保险公司不愿意承保；高风险要求高费率，出租汽车不愿意投保。自保也许是出租车行业的有效应对措施之一。

专业自保公司，其实是那些由非保险企业全资控制的保险子公司，开立的目的主要是为本企业、附属企业以及其他企业承保那些低变异系数风险、可预见或是一般保险公司不愿意承保的风险，以此达到自我保障的目的。自保最早出现在19世纪中期，当时由于投保人发现传统的保险险种和保险费率无法满足其保险需求，因而创建了自己的保险机构。经过近3个世纪的发展，2007年底，全球自保公司的数量已超过5100家。在自保公司最发达的美国，500家最大的公司中拥有自保公司的占90％，自保公司的业务在美国工商企业财产保险市场上占有30%左右的份额。英国200家最大公司中设立自保公司的也占到了80％。2008年美国爆发的次贷危机对保险业造成的冲击开始显现，在全球保险业中举足轻重。曾经位列世界500强第19位、《财富》500强企业前10位的美国国际保险集团（AIG）陷入破产边缘，此次次贷危机可能对全球商业保险业未来数年的盈利能力、偿付能力等产生重大影响，大大降低了其承保能力。

在这种情况下，不仅我国大型国有企业和跨国公司，出租汽车行业也在质疑和挑战购买商业保险的必要性。随着全国城市化建设的加快，出租汽车行业迅速发展，在北京不乏拥有车辆在1万辆以上的出租车公司，它们基本具备了大量的独立同分布的随机变量，可以合理地预测损失的发生，并且出租汽车行业对本行业的风险认识比商业保险公司要深刻，出租汽车公司风险自留还可以通过对出租汽车司机的直接管理控制道德风险且有动力积极保养车辆，低成本地降低出租车的风险。由于商业保险公司多按可保风险条件承保风险，限制了风险的保障范围，出租汽车行业的自保公司可针对行业特点灵活制定风险管理方案，在一定程度上扩大承保范围。如果出租汽车出险，其自保公司能够迅速理赔，降低出租汽车公司与保险公司的交易成本，提高社会资源的利用效率。此外，2006年7月1日，全国统一实行交强险后，在一定程度上对商业车险有一定的替代作用。据2008年的最新条款，费率平均下调了10%左右，赔偿限额由最初的6万元增至12.2万元。再者，以北京为例，有不少出租车公司除了有汽车维修厂外，还有自保性质的风险基金，为出租车司机 “一包到底”。但有一些出租汽车公司存在将保险费融在份钱中统一收取“黑”保费的现象，既不想“掏腰包”买保险分散风险，又不能合理地自行管理风险，对出租车行业的风险管理问题不容忽视。与其出租汽车公司 “地下自保”，不如适当地引导出租汽车行业发挥自保优势。

一般出租车行业面临的风险主要是财产风险和责任风险。财产风险也就是出租车车辆损失，在北京、上海等发达城市出租车多是北京现代，在石家庄等一般的省会城市多是桑塔纳、捷达，在保定等一般城市则多是夏利，车辆的价值不是很高，财产损失一般不大。第三者责任风险是出租车行业面临的主要风险，由于出租车每天穿梭于城市的大街小巷，越是风雪天气生意就越好，加上出租车车况差、驾驶人员不固定等自有特点造成较其他6座以下汽车风险高，交通事故发生率较高，医疗等费用高昂，是出租汽车面临的主要风险。由于出租汽车公司拥有大量独立同分布的随即变量适用大数法则来估算损失，损失的变异系数不大，可以选择自保。

出租汽车行业自保的模式选择。出租汽车行业目前规模不大、资本有限，在初级阶段可以先选择经营制度完善、经验丰富的出租汽车公司进行 “试点”，积累一定的经验后在全行业推广，或者采取先从行业自保基金模式开始逐步发展到租借型自保，即出租汽车行业把业内自保业务交予某家商业保险公司或财务公司进行单独风险资产管理，行业协会只对其保费和保险事故赔偿的会计科目进行监管，缴纳一定比例的“手续费”。从租借型自保模式的摸索中积累风险管理经验和培养人才，转型为行业专业自保公司。政府要在税收、法律、行政手续等方面提供政策上的支持，同时对自保公司的监管秉着指导中管理，不能精于风险而毁于风险。由于出租汽车公司数量多、规模不等，建立行业内部的自保制度难于协调，前者的可行性要高于后者，但试点的出租汽车公司一定要合理地安排再保险。

出租车行业的风险管理人才短缺、经验相对缺乏，单独一家出租汽车公司资本不够雄厚、难于应付巨灾损失等问题。因此，出租车行业自保要注意以下几点：一是充分认识业内的风险，加强风险管理人员的培养，可以通过在保险公司挂职锻炼等方式积累风险管理经验。二是提高风险基金的收益性的同时要注重其安全性，通过财务监管和资金运用监管等方式安全地提高资金的使用效率。三是积极主动接受保监会的监管，注重业务管理、财务监管和偿付能力等问题。四是控制自留风险范围，合理安排再保险，通过业务往来进行风险的有效分散。