中年远离疾病烦恼　重疾“混搭”才实惠

40岁的赵一梅最近心情很低落，原因是一个好姐妹前几天被确诊患了乳腺癌，而且已经不能进行保乳治疗，面临着乳房切除的痛苦结果。赵一梅豁然发现自己已进入了尴尬的不惑中年：身体状况已大不如前，不时听到身边熟悉的人罹患大病的消息……这些都让她感到沮丧，她在想，能用什么办法让自己感到安心些呢？

人到不惑，多事之秋，进入中年的女性常常会感到焦虑和危机。青春已逝，韶华不再，更要命的是，身体也慢慢出现了很多衰退的迹象，她们愈发担心大病的不期而至。

中年女性重点要防重疾

国泰人寿北京分公司的总经理欧阳绍熙认为，现代社会中，人们经过长期努力打拼及对事业的追求，进入不惑之年才逐渐开始意识到，自己的体力似乎越来越不如从前。就像老话所说，30岁前人找病，30岁后病找人。年轻时为了家庭和事业，大多数人不停地忙碌，往往忽略了自己的身体需求，到了中年，生活和工作的压力、不平衡的饮食习惯以及紧张的时间，很多人的身体开始亮起红灯。

特别是现代女性，她们在激烈竞争的现代社会中，压力越来越大。由于快节奏的生活及自身特殊的生理结构等，使现代女性健康问题不断升级。情绪变化大、免疫力降低时，各种疾病常侵袭女性健康。

乳腺增生是女性最常见的乳房疾病，其发病率占乳腺疾病的首位。近些年来该病发病率呈逐年上升的趋势，发病年龄也越来越低。乳腺癌是女性肿瘤中发病率最高的疾病之一，多见于45岁以上和绝经期前后的女性。

子宫肌瘤是女性最常见的一种良性肿瘤，是激素依赖性肿瘤。多见于30～50岁女性，在进入更年期之前的年龄段尤为突出，近年也呈现年轻化趋势。除此之外，女性10大肿瘤还包括宫颈癌、卵巢癌等。生理和体质上的特点，女性的平均医疗费用支出要比男性高。

因此，欧阳绍熙建议女性，除拥有一般重疾保障之外，在不惑之年可以适当购置一些女性特殊疾病保险，未雨绸缪，合理规避人生风险。

重疾“混搭”才实惠

一般而言，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高发病率、高死亡率、高费用和低治愈率。据中英人寿保险有限公司的相关负责人介绍，目前在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》必保疾病中，恶性肿瘤、脑中风、器官移植等是发病率较高的疾病，也是保险公司保障成本最高的病种。中年女性在配置大病保险规划时，一份普通的重疾险必不可少，规避掉这些发病率高、对家庭财务影响大的重疾风险。

通常情况下，普通重疾险不包含女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性女性红斑狼疮等特定疾病。如果中年女性需要更有针对性的重疾保障，可以考虑在购买普通重疾险的基础上，额外购买一份专门的女性重疾险。据了解，女性险产品一般都包括系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎、妇科原位癌、骨质疏松症、尿失禁症、特定骨折等女性疾病的保障。女性原位癌承保范围一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、阴道、输卵管和外阴7部位。

据了解，目前市场上热卖的女性保险产品有国泰人寿“珍爱女性保险A/B计划”和中英人寿吉祥如意重大疾病保险计划等。其中国泰人寿“珍爱女性保险A/B计划”提供危害较大的乳房癌、子宫及其附件组织癌症等多种最常见、最易患的手术保险金。而中英人寿吉祥如意重大疾病保险计划除了包含对一些的普通重疾必备保障外，对女性易患的重疾系统性红斑狼疮还将有50％保额的额外给付。

这些女性重疾险基本为定额给付型（按约定的金额给付保险金），主要是针对罹患疾病时需要大量资金，同时理赔也不需要医疗收据，在社保报销的基础上，解决报销不到、不予报销的困扰。

看清原位癌是否赔

一般情况下，重疾险是把原位癌列为除外责任，不予理赔的，原因就在于原位癌不符合癌症的特点，它是癌的最早期，如果进行手术切除即可完全治愈，所以并不属于普通重疾险中恶性肿瘤的保障范围。

原位癌常见于子宫颈、皮肤、支气管、胃、前列腺和乳腺等部位，医疗费用一般较低，治愈后对身体不会造成重大损害。据了解，目前女性恶性肿瘤的发病年龄正逐年降低，及早检查、及早治疗，在原位癌时期发现并治愈，是预防女性恶性肿瘤的有效手段。例如，最早期的子宫颈癌，没有自觉症状，肉眼也看不出癌变，通过对子宫颈癌普查，采用宫颈细胞涂片的方法可以发现它，如果及时予以治疗，治愈率可达100％。

针对原位癌的这种特点，一些保险公司推出了涵盖原位癌的重疾产品。主要分为两种，一种是普通包含原位癌责任的重疾险，另一种是针对女性原位癌的疾病保险。如国泰人寿推出的国泰珍爱女性保险计划A计划中，将女性特殊部位（乳房、子宫、卵巢）的原位癌手术治疗划在保障范围内。

以一位30岁的女性为例，投保其中主合同“国泰富贵211两全保险（分红型）”的保额6万元，附加保险合同“国泰附加珍爱女性定额给付医疗保险”的保额1.8万元，缴费20年，年交保费4986元，若该女士在合同有效期内（至88岁），罹患子宫肌瘤并接受手术治疗，则可以得到9000元的手术医疗保险金(乳房、子宫、卵巢良性肿瘤或其原位癌的手术给付9000元)；子宫及其附件组织癌症手术1.8万元（阴道、子宫颈、子宫体及未特指部位的子宫恶性肿瘤，卵巢及其它未特指的女性生殖器官恶性肿瘤，胎盘恶性肿瘤）；乳房癌症手术1.8万元（每侧给付9000元）。若不出险，收益为12万元加分红。

投保误区要避免

中英人寿提醒女性消费者，在投保重疾险时不能陷入一些误区。

保障的疾病越多越好在投保时，不能只看保障的疾病有多少种，并不是越多越好。不同的产品所保障的病种不一样，有的发病率高，有的发病率低。对于发病率低的病种，即使涵盖在保障范围内，用处也不大，但费率却会提高。在投保时要根据根据自己的支付能力、产品适合情况来选择，并仔细区别所保疾病的具体种类和除外责任。

费率便宜的产品更划算买保险要量力而行，根据自己的经济状况来选择。市面上的产品有贵的，有便宜的，但所谓一分钱一分货，便宜的大多是定期的、纯消费的产品，贵的可能是返还型的。

一份重疾险定终身投保重疾险应越早越好，一方面可以获得较长的保障期限，另一方面随着年龄的增加，保费会越来越贵，尤其是过了50岁，不仅可选择的产品越来越少，还会有很多限制。同时，也不能抱着一份重疾定终身的想法，女性要随着年龄的增长、身体的变化以及收入的增加，在不同的时期调整保险规划。