商业险折扣缩水　赔付不及时保险公司需赔偿损失

　　如何应对车险涨价，保险公司赔付不及时须赔偿损失吗？

  　一、如何应对车险涨价

　　日前，新车商业险的优惠已经从7折调至9折，而续保的老车也在一定程度上浮动了保险费用。

　　据了解，商业险折扣缩水，再加上商业车险理赔信息互查平台运行，不少车主都感觉“今年车险贵了”。于是，有些车主就只投交强险(强制性保险)而弃投商业险，这种车辆在业内被称作“裸奔车”。

　　“裸奔”虽然很酷，很省银子，但也很显然是不安全的。那么，该如何应对车险涨价，给爱车上个既实用又实惠的保险呢?

　　新手需要保全险

　　针对新手，推荐险种为：交强险+第三者责任险20万元+车辆损失险+不计免赔特约险(车损以及第三者责任险)，有需要的话，可以根据自身情况适当投保“车上座位责任险”。

　　刚刚拿到驾照或买车不久的新手路况经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。所以对于新手车主，我们一般建议多买几个险种，而不要抱着侥幸或贪便宜心理，仅仅是购买交强险完事。要知道，一旦出了事故，所需要花的钱比当时节约的买保险的投入要多得多。

　　新手应该选择“车辆损失险”，以保障自己的车辆发生事故时能够获得足够赔偿。另外还需要购买“第三者责任险”，保额不应太低，在10万元或者20万元之间为佳。如果不是很有把握，50万元保额也是可以的。因为交强险赔偿额度比较低，对于较大事故，比如撞伤人，或撞了奔驰、宝马之类的名贵车辆以及造成了其他损失的话，交强险提供低赔付远远不够。购买三者责任险以后，就可以提供超出交强险赔付额度之外的赔付。

　　需要提醒的是，如果我们购买了车辆损失险或第三者责任险的保险，最好也要买上“不计免赔特约险”。这个花钱不多，但效果却很显著。因为一些小事故，可能损失只有数百元，扣除免赔金额后，得到的赔偿对车主很不划算，而新手这类小事故发生比较频繁，这种“很不划算”的概率就更高。

　　为了进一步降低驾驶风险系数，新手也可以购买车上座位责任险。

　　老手适当降低标准

　　和新手不同，老手的驾驶经验较丰富，回避风险的能力也更高。因此针对老手的推荐更注重保险的经济性和保障性，而不是险种的齐全。

　　推荐的最佳险种为：交强险+第三者责任险10万元+车辆损失险+不计免赔特约险(车损以及第三者责任险)。办这种保险，老手可以选择一些规模不是太大的保险公司，因为不仅投保费用更经济，而且他们对小事故赔偿也较为积极。

　　在这些车辆投保险种中，容易让人糊涂的就是第三者责任险。第三者责任险是对交强险的补充，无论新老手，我们都建议投保额在10万元以上，但并不是越多越好。

　　还要注意的是，第三者责任险也不是万能的，不是如一些人想象的那样，投保100万元，保险公司就给你承担100万元损失。多买并不是解决办法，只能尽量小心驾驶。

    二、保险公司赔付不及时须赔偿损失吗

　　新《保险法》第二十三条规定：

　　“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的。在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

　　保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”

　　《保险法》的上述规定是关于保险人承担保险责任的期限的规定。针对消费者反映集中的“投保容易理赔难”现象，《保险法》将保险行业“30天内作出核定”的服务承诺明确写入法律条文。

　　保险人履行赔偿或给付保险金的义务的过程是一个理赔的过程，从被保险人和受益人的角度来看则是一个索赔的过程，保险索赔是指被保险人、受益人或者被保险人的继承人在被保险人发生保险事故的情况下，向保险人提出给付保险金的请求。索赔权人一般是被保险人、受益人及其继承人。索赔人在行使保险金请求权时应履行如下义务：第一，及时通知的义务;第二，提供有关证明和资料的义务;第三，在索赔时效期间内提出索赔。

　　索赔人履行了自身义务，保险人未在法定或约定期限内赔付保险金，依据《保险法》上述规定，就需要向索赔人赔偿相应的损失，本律师认为，保险人至少要按照同期银行贷款利息赔偿损失。

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