有了社保还需要商业保险吗？

来看看 你对社保了解多少

“我都有社保了，还买商业保险干嘛？”如果你有这样的疑问，说明你对我国的社保医疗还不是很了解。

就此，保险专家表示，目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。

首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付，以成都在职职工为例，目前可享有的医疗标准详见下表。

其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。交通事故造成的医疗费用，社会医保一般也是不报销的。

从表格还可以看出，由于有门槛费和自付部分，即使有社保，不少的医疗费用仍要自己掏腰包。举个例子：35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元，其中属于符合社保医疗报销的有18000元，不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元，当地住院门槛费为800元。那么，吴先生应由医疗保险统筹基金支付的金额为：（实际发生住院医疗费用－不属于基本医疗保险支付范围的费用－当地住院起付标准）×支付比例，即（20000－2000－800）×85%＝14620元。由此看，吴先生还需自付5380元。

另外，相比商业险，社保还有以下不足：

1.社保无身故赔付，商业保险是有的，而身故赔付可解决投保人家人的生活困境；

2.社保是事后给钱，而商保中的重疾险是确诊后就给钱，如出现大病，可以弥补很多家庭没钱治的困境；

3.商业重疾险一般都有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。

以成都在职职工为例，目前可享有的医疗标准为：

三级医院 二级医院 一级医院

统筹基金起付标准（门槛） 800元 400元 200元

共付段统筹基金给付比例 85% 90% 92%

床位费 30元/天 20元/天 15元/天

统筹基金最高支付限额（封顶线）

一年内为个人支付的医疗费累计不超过上一年度成都市职工平均工资的4倍（2008年封顶线为87764元）

注：统筹基金支付比例在表格数据基础上，年满50周岁的增加2％，年满60周岁的增加4％，年满70周岁的增加6％，年满80周岁的增加8％，年满90周岁的增加10％。根据年龄增加后的医疗费报销比例，不得超过100％。年满100周岁以上报销比例为100％。

窍门

专家支招 买商业医保有讲究

准备买商业医疗保险吗？有什么窍门或注意事项？专家给出了以下的建议。

建议一：医疗险 早买比晚买好

医疗险早买有如下好处： 一是从投保时机看，年龄越小买缴费越少；

二是从身体状况看，应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时，保险公司肯定是不卖给你的。另外，由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。

建议二：重疾险保额至少10万

根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险保额至少10万元，至于上限可根据经济状况定。

建议三：重疾险缴费期越长越好

在投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。成都商报 刘锋