家庭保险支招

刚刚过去的元旦对于南京市民王先生意义重大，因为在元旦期间，王先生与女友结束了长达六年的爱情长跑，开始了二人世界的甜蜜生活。但也正因为组成了家庭，王先生感觉到了肩上的责任，他致电本报，希望能够通过专家指点完善家庭的基本保障。

王先生诚恳地告诉本报理财专家，他知道从单身贵族到两人世界，不仅仅是生活中多了一个亲密爱人，更重要的是多了一份对于家庭的责任，他希望通过专家指点能够完善夫妻俩的基本保障，同时做到发生重大疾病时有所保障，另外也能为老年时积累一部分养老金。理财专家了解到，王先生今年30岁，是IT工程师，平均月收入1.2万元；王先生的妻子28岁，是杂志编辑，平均月收入3000元。夫妻两人都有社会保险，目前没有其他债务。夫妻俩可以承受的保险支出最多为 7000元/年。

理财专家分析说，从收入状况来看，王先生是家庭主要的经济支柱，因此王先生是保障的重点对象，虽然有社保，但面对越来越高额的医疗费用，特别是重大疾病有可能对家庭财务带来的风险，重大疾病保险必不可少。同时王先生还需要考虑，为自己选择含意外伤残、失能责任的伤残收入保障保险，这样万一王先生因病或者意外不能工作，失去收入，家庭经济也不会受到太大影响。此外，作为家庭保障的一部分，王太太的意外伤害和意外医疗险也是不可少的，但这部分费用不会太多。

针对王先生的情况，理财专家推荐了海康人寿的“超满意分红型两全保险”，另外附加了定期重大疾病险、意外伤害及意外医疗以及住院津贴等附加险(具体附加险名称请见下表)。

理财专家解释说，增加上述附加险主要考虑到王先生的需求跟收入情况。王先生希望有一份较高的重疾保障，如果选择返还型险，保费支出比较昂贵，超出了王先生的支付能力。而定期重大疾病险以及上述其他附加险，都属于消费型险，即保费低，保障高，以附加的定期重疾险为例，按照王先生的年龄，10万的保额，20年缴费，每年保费只有429元。

这个保险方案的主要特点为生存给付、满期领取，不仅可以安享公司经营红利，并且满期后还可以灵活转换成养老年金。同时，附加险的加入，也以较低的保费为王先生提供了较高的医疗保障。

按照这个方案，王先生每年共缴费4909元，其中主险“超满意分红型两全险”的保费为4088元，其他附加险的保费一共是821元。20年交费，保障期间为30年，总投入98180元，在他31周岁到59周岁期间，每年可领取生存金1200元作为门诊体检津贴，共34800元；在这30年期间，王先生如不幸身故，其受益人将享有“超满意分红型两全险”已缴保费的110％；如首次发生合同约定的重大疾病，并且过了等待期，王先生可获10万元重疾保险金；万一意外残疾，王先生也可获最高10万元的赔付。另外，在保险期间，王先生还可以单次意外最高5000元的医疗费用给付及100元/天的住院津贴。到了60周岁合同期满，王先生可以一次性领取82017元作为养老补充(满期金60000元+中档累积红利约22017元)，也可以选择转换年金的方式领取，以保障晚年生活。

王太太的保险选择应侧重意外与医疗，即意外险及意外医疗，同时购买消费型的定期重疾险。这里不再详细分析。

险种保额/份数保险期限缴费期限年交保费

海康“超满意”两全保险(分红型)4万 30年 20年 4088元

海康附加定期重大疾病保险 10万 20年 20年 429元

海康人身意外伤害保险 10万 1年每年 200元

海康附加意外伤害医疗保险 5000元 1年每年 68元

海康附加住院津贴医疗保险 10份 1年每年 124元

合计 4909元

*本文提及分红保险的红利分配是不确定的