“全保”非包赔一切 投保人应看清保险条款

近日，宁波宁海县人民法院审理了一起保险纠纷案。该案原告为徐先生，今年５月，他购买了一辆价值近６０万元的奔驰轿车，然后向当地一家保险公司购买了近２万元的保险。一个月后的一个大雨天，徐先生驱车途经一立交桥，车子被路面积水淹没，发动机进水，导致熄火不能行驶。事故发生后，他立即报警并通知了保险公司。由于发动机损坏，车辆的维修费用超过２０万元。徐先生没想到的是，保险公司以发动机进水不在理赔范围之内拒绝了他的赔偿要求。

保险公司的这个答复让徐先生感到不解，因为当初投保时，他向业务员提出要求投保全部险种，既然是“全保”，车辆遭受的任何损失都应该获得赔偿。为此，他将保险公司告上了当地法院。

庭审时，保险公司表示，对汽车发动机损坏不进行赔偿，属于免责条款。徐先生称，《保险法》规定，对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。而当初在订立保险合同时，保险公司的业务员并没有就此向其作过解释和说明，他也不知道有这个条款。

保险人负有“明确说明”格式条款的义务

保险公司拿出了投保单、商业车险投保须知等一大堆相关文件作证据，称徐先生在这些文件的回执单上都签了名，而且在投保单上徐先生有一个明确的表述：“已收到保险条款并已经仔细阅读，对保险公司对下划线部分条款内容责任免除条款的明确说明和提示均完全理解，没有异议。”白纸黑字放在眼前，徐先生虽然郁闷，也只能自认倒霉，撤回起诉。

据法院统计，由保险公司是否履行了相关的说明义务而引发的保险纠纷较为普遍。保险法规定，对于格式条款和保险合同，保险人负有“一般说明”义务，而对于免除保险公司责任的“免责条款”，保险人负有“明确说明”的义务。而去年１０月１日开始实施的新《保险法》特别强调，保险公司对于“免责条款”，应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。值得注意的是，保险公司通常是以出具保险条款告知书或对字体进行加黑并加下划线的形式加以书面说明，并让投保人在回执单上签字，以证明自己确实已履行“明确说明”的义务。

投保人要仔细阅读保险条款等内容

但在实际的操作中，很少有投保人会认真、仔细地阅读保险条款、免责条款等内容，更多的情况是投保人往往草草在回执单上签字。此外，由于投保人文化水平、专业知识的局限，他们对专业性的保险用语并不完全理解，有的则会产生理解上的偏差，其中最为典型的就是对车辆“全保”概念的理解。其实，一般所称的车辆全保是有条件的，主要指以下几个险种，即交强险、车损险、第三者责任险、不计免赔险、车上人员险，对于可能发生的发动机进水，需要另投附加险，即所谓的机动车涉水险。此外，如在收费停车场内车辆被盗、车辆内物品丢失、车辆撞了自家人，以及酒后驾车、驾照没经年检但产生损失，都可能遭到保险公司的拒赔。

值得注意的是，对于免责条款，保险公司的不少业务员不会主动向投保人作详细的解释，他们更愿意让投保人在相关的文件签下名字，对他们来说，投保人签了名，比自己解释要有效得多，可以避免风险，不需要承担责任。