如何更好规划养老保障？

最新出炉的《上海市国民经济和社会发展十一五规划纲要》实施情况中期评估报告指出，在“十一五”后两年（今明两年），上海将重点探索适度延长退休年龄。尽管“重点探索”并非“正式推行”，但它所释放的信号已经十分明确：推迟退休年龄已不再是前些年“狼来了”的呼吁，而是在今明两年内，上海极有可能就要开始率先试行了。

据了解，我国目前实行的法定退休年龄为：在国家机关、事业单位工作的男性60岁退休，女性55岁退休；在企业工作的男性60岁退休，女性50岁。一旦新方案实施，上海市男性的退休时间将延后5年，而女性的退休时间则将延长10-15年。

“未富先老”引发养老危机

2007年，我国65岁以上老年人口占总人口的比例为8.1％，说明中国已进入老龄化社会。据中国社会科学院预测，中国将在十几年内快速进入“深度老龄化社会”。到2025年，我国65岁以上老年人口将超过15％，其比重将超过14岁以下少儿人口的比重。中国正面临“未富先老”的尴尬局面。

老龄化加剧，必然导致需要供养的人增多，劳动者减少，而通过推迟退休年龄，使得缴纳养老金的人数增加，而需要支付养老金的人数减少，从而弥补社保养老金的“窟窿”。这可能就是政府想要推迟退休年龄的主要考虑之一。

延迟退休是否合算？

年轻时拼命工作就是为了退休后安心养老，延迟退休对老百姓的养老有什么具体影响？以46岁女性为例，月收入5000，如50岁退休，缴费年限为20年，若65岁退休，缴费年限则为35年。在不考虑职工工资上涨的前提下，50岁退休和65岁退休的养老金分别为1747元和3787元，两者相差2040元。

表面上看，晚退休收入更高、更合算，但我们不能忽略50岁退休要比65岁退休多拿15年退休金，不考虑工资上涨和货币的时间价值，这15年的退休金额为1747?2?5=366870元。65岁退休虽然每月收入高一些，但要补上前面15年少拿的退休金至少需要366870?040?2≈15年。也就是说，在养老金计发标准不变的前提下，单单从金额上看，她必须“坚持”活到80岁以后，才能在账面上“回本”。当然，在现实生活中，我们还需要考虑货币的时间价值因素，越早拿到手上的钱越值钱。从这个角度看，许某要想在65岁以后把推迟退休的账面损失弥补回来，至少要活到85岁。