养老成全球难题 保险产品需创新

安联集团近日发布了2011年首个《人口结构变化报告》，报告显示婴儿潮一代的美国人开始进入退休年龄，而人口老化养老难这一挑战将席卷欧洲和亚洲的很多国家。随着养老难题在全球蔓延，个人将承担越来越大的养老责任和压力，这是全球养老问题的大势所趋。在中国，也面临着同样的问题，养老难题对于政府而言，社会保障制度需要前瞻性的调整和规划；对于保险公司而言，需要设计更多创新型的养老保险产品；而对个人而言，也要重新思考自己的退休计划，并且寻求专业的财务建议。

延迟退休年龄

根据安联集团的调查，比起死亡，婴儿潮一代的美国民众更担心积蓄花光，对退休后生活普遍担忧。

根据联合国2008年发布的《世界人口展望》报告，中国内地的社会养老压力同样巨大。中国老龄工作委员会2010年发《2009年度中国老龄事业发展统计公报》显示，2009年中国60岁及以上老年人口已经达到1.67亿，占总人口的12.5%。而《世界人口展望》预测，到2050年中国仅60岁至65岁年龄段的人口比例就将达到8%。

面临社会养老的巨大压力，各国纷纷出台推迟退休年龄的举措，希望能增大工作人口比例，缓解养老基金的交纳和支付压力。目前，德国、荷兰和英国已将退休年龄提高至67岁，甚至更高，法国也已将最早退休年龄由60岁提高至62岁。中国也在进行积极尝试。从2010年10月1日起，上海开始尝试实施柔性延迟退休年龄，在参加该市城镇养老保险的企业中，具有专业技术职务资格的人员，具有技师、高级技师证书的技能人员和企业需要的其他人员均可柔性延迟退休。

“现付现收”压力巨大

尽管各国养老体制存在具体差异，但是以现付现收为主要特色的受益基准制在亚欧各国有着普遍的应用。在这种体制下，由在职的一代人负担已退休一代人的养老费用，而在职一代的养老则由下一代人负担；养老金的投资风险完全由国家或企业承担，个人退休后的收益是有所保证的。但在严峻的社会养老压力下，国家和企业逐渐不堪重负，供款基准制应运而生。

中国的社会保障体制目前也是以“现付现收”为主要特色的。近年来进行的改革举措，包括允许养老金个人账户迁移，以及正在热议的提高社保基金入市比例等话题，都凸显出现付现收的巨大压力。从中国整个社会的养老金组成来看，社保占据绝对主要地位，企业年金和个人商业养老保险覆盖率远低于欧美发达国家水平。安联集团在华寿险公司中德安联人寿首席执行官柏思安先生表示：“不难理解年金产品受到青睐，年金产品能够同时提供生活必需的保障和持续稳定的收入，是个人补充养老的重要工具。”