避免理赔程序冲突　给孩子准备好的保险

宝宝出生了，很多父母都准备给孩子买份保险，或保平安健康，或为了将来的教育基金做储备。

目前很多保险公司都推出了专门的婴幼儿保险，看得家长们眼花缭乱不知该怎么选择，不少父母见别的人买什么也给自己的孩子买什么，结果要不孩子保障不全，要不在孩子保险上支出过大，而且要支付多年，导致家庭经济紧张。本报将给你几条建议，让你轻松根据自己的实际情况选择适合自己孩子的保险。

目前针对婴幼儿的保险产品有很多，主要分为意外险、医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。该选择哪种保险呢？要看自己的经济实力。一般为宝宝买保险，保险费不要超过投保人年收入的10%，否则将会给家庭带来经济负担。

收入一般的家庭：则优先考虑意外险、医疗险，通常这些保费也不高，一般一年也就几百元。

经济实力稍强的家庭：可以考虑重大疾病保险。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。尤其是那些有家族遗传疾病史的孩子，最好有重大疾病险做保障。

经济实力较强的家庭：解决孩子未来上高中、大学或者出国留学的学费问题。购买教育险只是“强制储蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外可以提供一种家庭理财规划。还可买一些理财型的险种，除了获得健康保障之外，还有分红。

现在很多父母的理财愿望非常强，将给孩子买保险也当作股票、基金那样来投资，动不动就购买月支付一两千元的教育险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这是将保险的功能本末倒置。

先考虑意外险和医疗险

其实，孩子在婴幼儿时期因意外伤害、疾病等进行治疗的几率和花费远大于成年人，住院的几率也非常高，因此给孩子的保险应该先考虑意外险和医疗险。

宝宝的医疗保险一般分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不重复赔付；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度。

另外，投保幼儿险，并不是越多越好。从投保数额上说，目前，儿童险风险保障最高为10万元，购买两家公司以上可以累加，但超出10万元的部分无效。因为一般保险公司都规定，获保金额并不能累加，如果宝宝出现意外，医院提供的收费清单只能归属一家保险公司。如果想给宝宝买多份不同的保险，之前要仔细阅读保险条款，寻找理赔程序上没有冲突的产品。

没必要一次性买全

从保险种类上说，也没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。对于很多资金不是特别宽裕的家庭，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑宝宝的养老问题确实没有必要。

另外，宝宝的父母如果参加了由政府机构或单位提供的少儿医疗保险，再为孩子选择商业险时，一定要有互补性，不要造成不必要的浪费。