新一站保险 保险学堂 险种专栏 理财保险 单薪家庭理财 保险居首

单薪家庭理财 保险居首

发布日期: 2012.05.10

导读:目前,单薪家庭理财的规划也趋于增加。许多担心家庭寿险会想到医疗保险,以防突出事件发生时看病贵。然后在子女教育和投资方面进行规划,保障资金财产的合理、有效分配。

刘女士今年28岁,1年前生产后一直在家照顾孩子。其丈夫李先生今年35岁,在某外企任营销经理工作,年收入25万元。家有一套住房,购买时一次付清,因此无负债,房子目前市值为100万元。刘女士家之前的理财较为保守,50万元的现金有40万元用作定期存款,10万元用在股票市场投资。

刘女士夫妻俩都身有社会保险、大病及医疗商业保险,每年保费约7000元,孩子有医疗及意外商业保险,每年保费1000元。每月家庭平均支出约为6000元。刘女士想知道,应如何更好地利用50万元的定存?10万元的股票是否还有再“翻炒”下去的必要呢?

号脉问诊

目前刘女士家的理财还是较为合理的,李先生每年25万元的收入既保证了家庭每个月的正常开支,又能保留相对的结余用来改善生活品质。目前的问题是,刘女士家相对保守的投资策略,虽然无法带来收益,但是也避免了家庭资产的波动。作为中高收入家庭,刘女士家财务状况相对理想。但是随着孩子的长大,支出会逐年增加。另外,随着刘女士家双方父母年纪增长,其家庭总支出也会相应提高。目前家庭有50万元的存款,考虑到家庭对于风险的极高关注度,可以选择一些债券型的基金或者保本型的银行理财产品。

对症下药

保险规划

李先生是家庭的绝对经济支柱,一旦发生风险,家庭财务岌岌可危,所以为李先生补充商业保险尤为重要。根据最基本的双十原则,即用年收入的1/10购买为收入10倍的保额的原则,李先生应有保额为250万元。考虑到年龄及保额的因素,可以以定期寿险100万元及定期重疾50万元(非返还型)作为主要的保障方式,附加意外险100万元和医疗险。保费控制在2.5万元比较合适。

子女教育规划

子女教育是家庭未来的重点花费之一,但目前教育金的概念已经发生变化,原来的教育金可能特指的就是高中、大学的费用,而现在的教育金概念则指的是业余班、补习班的费用及未来孩子出国的费用。根据相关数据调查,孩子从小学到大学,所有教育费用的开支(包括学杂费以及其他费用)平均为小学每年2万元,初中每年2.5万元,高中每年3万元,大学每年4万元。

由于教育金的规划在金额及时间上都比较刚性,所以投资产品的选择应比较保守,选择波动性较小的投资产品。建议刘女士选择投连产品中偏债的账户。每年交10万元于账户中,投资5年到孩子上小学为止。按照年化收益6%来计算,在孩子上小学时此笔投资为56.4万元。按照之前所提到的教育费开支从这笔费用中支出,在孩子上初中时,此笔投资为65.2万元,在孩子上高中时,此笔投资为约69万元,此时出国,此笔费用足够。如果是大学后出国,则在出国时,此笔投资为72.7万元。

养老金及医疗储备金规划

由于保险规划以定期消费型的保障为主,所以自己需要额外筹措养老期间的医疗储备金。由于此笔费用没有金额上的限制,但根据以往的经验,此额度为50万元比较合适。此项规划要求投资波动性极小,所以我们建议以债券型基金为主。以年化收益5%来计算,如果60岁时想要筹集50万元作为家庭医疗专项储备金,则现在每个月需要定投620元即可。

除此项专项医疗储备金外,家庭需要准备额外的养老金以保障未来养老生活的质量。50万元定存中的40万元作为这部分的专项养老金的启动资金比较合适。可以选择趸交年金型的养老保险,保证未来养老阶段每个月肯定能从保险公司领取养老金,或者选择债券型的基金,慢慢复利积累未来的养老金。

投资规划

武汉平安保险专家表示:目前家庭有10万元的股票投资,这笔钱即使全部赔光也不会对家庭造成任何的影响,所以可以继续投资。作为刘女士在家里的一种消遣活动,但是不能继续追加投资。另外50万元定存有40万元已做为养老金的储备金进行筹划,另外10万元继续存有定期,以备家庭的不时之需。

友情提示:投资有风险,风险需自担

新一站向您推荐

旅行人身意外伤害保险计划二
旅行人身意外伤害保险计划二 太平洋产险
3天低至2.9元,意外住院等多项补贴,20万意外保...
1周岁-69周岁;适合于境内旅游、在景区参加高风险运动人士
查看详情 ¥2.90
新一站“逍遥游”境内旅游保险
新一站“逍遥游”境内旅游保险 太平洋产险
可保本市出行,每天1元
1周岁-85周岁;境内出游人士
查看详情 ¥1.00

热门产品

  • 成人
  • 少儿
  • 老人
  • 财富
  • 旅行
  • 交通
新人专享福利
新人礼
买保险
我的足迹
保险规划
关注我们
投诉反馈
返回顶部
关闭
vm-tel-xyz-product-1