车险产品分析及其市场2014年发展趋势

车险产品分析

　　车辆保险具体可分商业险和交强险。商业险又包括车辆主险和附加险两个部分。

　　商业险主险包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险。机动车辆损失险承保被保险车辆遭受保险范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险。机动车辆第三者责任险，对被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损坏，依法应由被保险人支付的金额，也由保险公司负责赔偿。全车盗抢险系指

　　(一)在全车被盗窃、抢劫、抢夺的被保险机动车(含投保的挂车)，需经县级以上公安刑侦部门立案侦查，证实满60天未查明下落;

　　(二)被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用;

　　(三)发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。三种情况下发生的损失可以赔偿。车上人员责任险系指保险车辆发生意外事故(不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的,造成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，导致您车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。

　　附加险包括玻璃单独破碎险，车辆停驶损失险，自燃损失险，新增设备损失险，发动机进水险、无过失责任险，代步车费用险，车身划痕损失险，不计免赔率特约条款，车上货物责任险等多种险种。

车险市场2014年发展趋势

　　2014年，车险业在服务模式、市场环境、经营理念上会出现何种发展新趋势呢?

　　趋势一：服务依旧为吸引客户的法宝

　　随着车险业从保费和条款竞争转向服务竞争，服务水平与质量成为保险公司的核心竞争力。保险公司围绕车险展开的一系列提高服务质量和服务效率的举措，使得车险理赔时效明显加快，服务范围也不断延伸，如平安保险的万元内案件，由最初的三天内赔付升级到了1天内赔付。

　　随着车险市场保险公司不断提升自己的服务质量，最终受益的是广大车主。现在，车主们不必再为定损、理赔等烦恼，还可以享受到保险公司提供的增值服务，如平安车险VIP客户可以享受非道路事故援助：接电服务、更换轮胎、紧急送油、加水等。

　　趋势二：车险市场环境呈规范化、专业化发展

　　手续费监管、见费出单、全国车险信息平台建立以及车险理赔规范等一系列措施改善了车险市场环境，使得整个车险业更加规范和专业化。

　　像见费出单这一块，对于杜绝拖欠保费现象，推动行业发展起到了很好的促进作用。保监会从源头上加强了对市场行为的约束，通过实施见费出单制度，应收保费和截留、挪用保费等风险得到遏制。同时，通过规范车险理赔环节、增加理赔信息透明度，建设车险信息平台和规范费率浮动等，使得之前车险市场上无序、恶性竞争得到改善。

　　趋势三：双赢局面才是最佳结果

　　近年来，很多保险公司进行了结构调整，车险市场的经营模式也往良性转变，各大保险公司的共同认知是：车主、公司双赢才是最佳效果。为此，各家保险公司推出直销车险渠道，如平安保险推出电销和网销双重直通渠道，通过绕开中间环节，节约运营成本，并将一部分直接让利给车主，使得保险公司和车主双赢。

车险信息率各地先大集中

　　据中国保信总裁吴晓军介绍，按照公司的既定计划，公司将首先接手由各地保险行业协会搭建的地方车险信息平台，实行全国“大集中”，在此基础之上，实现全国车险信息的统一运行、统一管理。根据规划，到今年6月底之前，公司将完成全国车险信息平台的迁移工作。

　　车险信息平台是在2006年，为顺应交强险制度的推广，由各地行业协会牵头，地方保险公司垫资陆续建立的。目前，中国保险行业协会旗下的车险信息平台包含了全国22个省份的车险信息，另外有13个地方行业协会建立了地方信息平台。

　　吴晓军表示，车险信息平台为包括交强险在内的车险信息资源共享提供了便利，也对商业车险的发展起到了积极作用。但分省建设的现状也存在着不小的弊端。一方面，分省建设会对保险数据造成一种隔离，各地在标准上、数据格式上也不统一。另一方面，各省信息安全尺度不统一，使得信息安全存在较大漏洞。