商业保险概述（二）：业务种类（一）

　　一、业务种类

　　商业保险可以通过特殊的业务而划分为不同的种类。业务种类, 或简单地称为业务,是保险的一种分类方法。保险业务一般通过业务的目标来区分。比如,保险公司用来向州保险监督官协会呈报财务数据的 “年度报表” 上所列举的业务,和保险公司和从业者在日常的经营中所指的业务有一些不同。

　　商业财产保险

　　一般来说,商业财产保险是指与补偿财产损失相关的各种商业保险。从这个一般的概念来看,上面所列举的保险业务中有几种属于商业保险(和商业责任保险相对)。从狭义的概念看, “商业财产保险” 是指当商业建筑物及其中包括的各种设备因遭受火灾、 暴风或其他事故而造成损失时, 由保险公司来承担损失的保险。如果财产在搬运过程中或者在被保险人的场所之外发生损失, 商业保险(从狭义的概念来讲)一般是不赔偿的,同样, 它也不承保大多数的与犯罪有关的风险事故,如蒸汽锅炉爆炸、 机械设备瘫痪等。本书所指的商业财产保险大多数都是指狭义概念上的商业财产保险,而不是广义上的, 即承保所有财产损失风险的商业财产保险。

　　营业收入保险

　　财产在物质形态上受到损坏时, 财产所有者所遭受的财务损失等于财产价值的减少。财产损失也可以用收入的减少和费用的增加来衡量。收入的减少和费用的增加有时候也被称为 “间接” 损失, 它可能会对企业的持续经营带来灾难性的不良财务后果。营业收入保险给机构提供了一个避免承担这些可能发生的损失的方法。营业收入保险虽然通常是包括在商业财产保险业务中的, 但它和承保建筑物及内部设备的物质损失的保险业务是有很大不同的,因此在本书中,我们把它单独列为一个险种。

　　犯罪保险

　　商业犯罪保险承保其他商业财产保险所不承保的财产和风险事故。如现金和有价证券通常是不包括在各种财产保险中的, 由雇员的不忠诚而引起的财产损失几乎被排除在所有的商业财产保单之外。而各种商业犯罪保险承保的范围包括:(1) 现金和有价证券因各种风险事故而遭受的损失(不仅仅局限于犯罪事故); (2) 除现金和有价证券之外的各种财产因犯罪事故而遭受的损失, 比如雇员的不忠诚、 盗窃、 抢劫、 偷窃、 敲诈勒索等。

　　锅炉及机器保险

　　锅炉及机器保险是填补商业财产保险的另一种保险类型。蒸汽锅炉爆炸、电器损害(闪电除外)及机器设备瘫痪等原因引起的损失一般都是排除在商业财产保险单之外的。而锅炉和机器保险则可以保障财产因这些风险事故而遭受的损失,以及因此而引起的营业收入的损失。比如说, 如果一家商店在夏天最热的一周由于空调设备发生故障而招致营业收入的损失, 那么一个适当的锅炉和机器保险可以使财产的物质损失和由此而引起的营业收入损失都得到补偿。

　　内陆和海洋运输保险

　　除美国外,在世界上大多数国家, 运输保险主要是指承保船舶等运输工具及其运输的货物的保险。美国的运输保险分为海洋运输险和内陆运输险。海洋运输保险的含义和国际通行的海洋运输险是一致的, 但是内陆运输险相对来说则囊括了多种风险,美国的运输保险首先把这些风险纳入承保范围。这些风险包括财产的国内运输、 移动设备、 建筑过程中的营造物、 运输或交通中必须的财产(如桥梁、 隧道、 无线电接受装置和电视塔等)及其他很多和运输行为相关的财产。

　　商业普通责任保险

　　任何机构,可能它的财产很少甚至不会面临损失, 但是它肯定会因为其行为或不行为而面临被起诉从而要赔偿损失的风险。购买商业普通责任保险是机构对付这些风险损失的最基本的手段。商业普通责任保险可以保障机构因经营、产品或其行为而引起的损失风险。它同时也承保其他一些可能会导致被起诉而发生赔偿的行为,如中伤、 毁谤、 违法拘留、 侵犯隐私权等。