保险疑问与解答（二）

　　1、作为人寿保险的投保人，需要哪些条件?

　　一般来说，18周岁以上(或16周岁以上、18周岁以下以自己的劳动收入作为生活来源)、有支付能力、对被保险人具有保险利益的人，可以作为投保人。但有的险种对投保人的年龄和身体状况还有特别要求，条款上都有明确规定。

　　2、哪些人参加保险需加收保费?常见的加费原因有哪些?

　　一般来说，职业比较危险、健康状况较差及有不良生活习惯的人参加保险需要加收保费。比如体重过重、吸烟过多、血压异常、高血脂、糖尿病、乙肝病毒携带、脂肪肝、家族病史有遗传或有可能遗传的疾病等都是常见的加费原因。

　　3、保险公司为什么会拒赔?

　　一般来讲，保险公司拒赔有以下几个原因：1、不属于条款责任;2、属于条款除外责任;3、故意制造保险事故，企图骗取保险金的行为;4、在投保时没有明确告知保险公司被保险人的一些健康情况与经济情况等，这些情况通常对保险公司作出是否同意承保或以何种方式承保的决定有影响。

　　4、什么叫做免赔额?为什么要规定免赔额?

　　免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。免赔额的规定主要是为了减少一些频繁发生的小额赔付支出，提高被保险人的责任心和注意力，避免不应发生的损失发生，同时也可以降低保险公司的经营成本。这个规定是国际和国内保险公司的通行做法。

　　5、为小孩买保险，保险公司有什么规定?

　　因为未成年人保护自己的能力相对较弱，为了有效防止道德风险，保护未成年被保险人，中国保监会对未成年人投保有明文规定：父母为其未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，应由其法定监护人签字认可，且累计风险保额不得超过10万元。一旦累计风险保额超过10万元时，就要附加特别约定，以特约形式限制小孩未成年前的死亡保额，而且必须经孩子的父母或法定监护人同意。投保含死亡责任的保险，投保人仅限于被保险人的父母或法定监护人。

　　6、买保险，能不能在填写投保单时，代被保险人签名?

　　这是不可以的。根据《保险法》第55条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年人子女投保不受此限。为维护投保人和被保险人的权益，还是要让被保险人签名，以便也让其知晓保单利益。

　　7、我的出行计划更改了，能不能更改投保期限?

　　根据保险合约的相关约定，保单的投保期限不可以更改，但是建议你可以再次投保填补你需要的日期。

　　8、我已经按时存款了，为什么还会收到保单失效通知书?

　　客户按时存款只是成功转账的一个条件，还有一些条件也得同时满足，才能保证续期保费的正常缴纳：(1)务必在存款前核对客户供转账的活期结算存折，确认账号与公司寄发的通知书上的账号记录相一致;(2)客户在转账日前存款后，存折上的金额应比其应缴保费多(如果当地银行对于存折最低限额另有规定，则要符合当地银行的规定);(3)当保单费用发生变化(增加某种附加险、附加医疗险年龄跳档、职业加费等)时，如果客户还是参照以往年度的保费来存入存折，那么也可能会因为保费不足而使银行转账失败;(4)大多数机构对于银行转账的保单并不是每日划账，如果客户将钱存进银行时，已错过了此张保单最后的划款日，那么即使客户存进保费时保单仍在宽限期内，也会导致转账不成功而使保单失效。所以通知书上都会注明请客户在应交日前存款。

　　9、保险索赔时效是多久?

　　《保险法》第二十六条规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”意外伤害及意外医疗保险、住院医疗保险不属人寿保险，请求赔偿的诉讼时效为2年;终身寿险、定期寿险、两全保险、年金保险等属人寿保险，请求赔偿的诉讼时效为5年。

　　10、理赔一定要原始发票吗?

　　一般来说，保险公司在受理保险报案时，总是要求出示身份证件和事故证明，一是证明保险事故的真实性，二是为了确定保险理赔金额。发票原件是索赔的重要凭证，保户一定要妥善保管，以免给索赔带来不必要的麻烦。如果客户不能提供原始发票，但是能够提供证明保险事故真实性和保险金额准确性的证据，则保险公司不能简单拒赔。