商业人身保险的种类及如何购买

购买商业保险最主要目的是为了获得保险保障，解决人生中可能面临的重大风险。市民想要从自身出发选择真正适合自己的保险，首先应该对保险的种类有基本的判断和了解。

商业人身保险看清种类再投保

在品类繁多的险种当中，其实，根据保险的功能来区分，主要分为以下几大种类：

一、意外保障类保险。这类保险主要为被保险人（合同保障的对象）提供意外保障，当被保险人遭受意外事故导致身故或者伤残时，被保险人或者受益人（合同指定领取身故保险金的人）可以获得意外保险金的保障，一般的此类保险还会附加意外医疗保险。意外保险一般是一年期的短期保险，一年的保险费一般在100至200元，非常适合普通的家庭和低收入人群投保。

二、身故保障类保险。身故保障类人寿保险是最能体现保险本来意义的人寿保险，以在被保险人不幸身故的情况下，为受益人提供保险金以帮助失去主要经济支柱的家庭提供资金以渡过难关的人寿保险。它解决的是“人没了，钱也没了”的人生窘境。由于死亡保障类人寿保险的特点是“不死不给钱”，所以国人对这类保险的认可度不高，但是从保险发挥的功能与作用来看，如果一定要买人寿保险的话，身故保障类保险一定要成为首选的保险产品。

三、健康保障类保险。此类保险产品在市场上主要以疾病保险和医疗保险为主。疾病保险主要为被保险人提供重大疾病保障金，如果被保险人罹患保险合同中所列举的重大疾病，根据合同约定可以一次性获得合同中约定的疾病保障金。医疗保险是以提供被保险人在生病时所花费的医疗费用的补偿为保险责任的健康保险产品，现在一般作为人寿保险或者疾病保险组合销售险种，或者作为万能保险的附加组合保险进行销售。

四、生存保障类保险。生存保障类保险产品主要解决的是“人活着，钱没了”的问题，为被保险人在生存的情况下提供生存保险金。生存保障类保险主要包括以养老保险为代表的年金保险，还有就是以资产合理分配为目的理财规划类分红保险。首先说养老保险，与社会养老保险相比商业养老保险有一个很重要的特点就是大多有保证本金的功能，因此如果被保险人过早离开的话，其余的年金可以由受益人继续领取。因为，商业养老保险的主要功能就是养老补充，所以，在选择养老保险的时候，最好选择纯粹的养老年金，即在养老之前，没有任何的领取和返还，养老年金平均到每一年度的额度越高越好。

五、少儿成长保障类保险。少儿保险是主要针对未成年人开发的人寿保险，未成年人在成长过程中，有可能会受到疾病和意外的困扰，所以，给少儿购买以疾病保障和意外保障为主要功能的人身保险应该是首先要考虑的因素。另外，与成人购买保险的区别在于未成年人一般不是家庭的主要经济支柱，所以在给未成年人购买保险时，尽量不要考虑身故保险金，而是，看这个险种有没有投保人保费豁免的功能，就是作为监护人的投保人在因疾病或者意外丧失缴费能力的时候，能够豁免该保单未交齐的保险费，这实际上也是未成年人提供一个全面呵护的重要方面。

选保险的实质仍然是保障

在对保险的品类有了一个基本的了解之后，第一份保单一定要关注的是保障，而不是保单的收益性。一般来说，意外险和疾病险都是应该放在首位，这两类保险的特点就是缴费不高，但是保障非常高，在关键的时候，比如说不幸患病和发生意外的时候，能够起到救命的作用。

然后再考虑的就是人寿保险，最好是纯粹的死亡保障保险，这样方能彰显对家人的关爱。如果担心自己的养老问题，可以购买一些养老补充类的保险，当然，养老金领取的额度越高越好，一般选择在年轻时不领生存金的纯粹养老金保险。如果客户资金实力较强，要考虑把资产的一部分转移到保险上，以达到合理避税、资产保全的目的。

那么，在为家庭购买保险时应该首先为谁购买呢？

专家认为家庭的主要经济支柱，一般是家里的男主人先作为投保人来购买，因为，在家庭的幸福生活中，他发挥的作用最重要，他的健康和安全直接关系到整个家庭的幸福。一般最后考虑孩子的保险保障，主要选择有豁免保费条款的生存保险以及疾病保险和意外保险，因为对于孩子来说，父母才是他最大的保障和呵护。

保险就险种来说，本无所谓好与坏，选择适合自己及家人的保险，能够量力而行，为自己和家人提供全面的呵护，就能在我们的生活中真正发挥保险为幸福家庭保驾护航的功能。