律师话车险：分期付款购车如何维护权益

　　有读者问:有一位购车人分期付款购车，在购车人沒有还清车款之前，登记的车主依然是汽车销售公司。投保了第三者责任险20万元，也把汽车销售公司作为被保险人，但是保险费實际上是购车人交的，可在保险单上根本沒有该购车人的名字。后，购车人驾车发生交通事故，造成第三者伤亡，法院判决购车人

　　负刑事责任并连带赔偿受害方19万多。但是保险公司拒绝赔偿，购车人无奈就起诉至法院。保险公司提出:购车人的车属于分期付款车，被保险人汽车销售公司并不承担责任，并且汽车销售公司也未受到任何损失，因此保险公司不会向汽车销售公司赔偿。虽然购车人出现损失，但是购车人不是被保险人，所以购车人沒有权向保险公司主张权利。这種情况下，车主怎样才能很好的维护好自己的权益呢？

　　律师评析:

　　这个问题，其實只要把真正的车主—购车人作为第三者责任保险的被保险人，写在保险单上，就可以解决了。

　　《保险法》第十二条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”

　　在购车人沒有还清车款前，汽车销售公司仍然对该车辆具有所有权，考虑到对自己的保护，汽车销售公司希望自己作为被保险人，这样一旦车辆损坏，保险公司可以給自己赔偿，这是可以理解的。

　　但是在第三者责任险中，出险后，无论如何汽车销售公司是不用赔偿的，第三者受伤害的保险事故与其沒有什么利害关系。所以，保险公司不会給其赔偿。反之，购车人在使用车辆时候，一旦发生事故，就要赔偿受害人，当然自己就会产生损失。所以伤人事故与其有直接的利害关系。可是由于购车人不是被保险人，所以保险公司也不会对其赔偿。这種只收保费、不用赔偿、并且谁都无权索赔的现象，太不合理了。

　　由于立法不完善，我国《保险法》仅规定了投保人的保险利益问题。长期以来，保险公司仅仅把车辆的所有权作为保险利益的表现，谁是车主、谁就是被保险人，却忽视了其他人的合法权利。结果，才导致了本案这样的不合理情形。这是不恰当的，也是错误的，因此必须要加以纠正。

　　其實更重要的是被保险人的保险利益问题。由于购车人与第三者伤害事故具有直接的利害关系，所以至少在第三者责任保险中，购车人具有完全的保险利益，当然可以作为第三者责任保险的被保险人了。只有把购车人作为被保险人对待，购车人能够保护自己的基本利益。从另外一个角度说，也才能保护受害人的合法权益。(理格丰律师事务所　郭玉涛律师）