高收入家庭如何利用保险理财

戴先生的自述，他提及本人的保障需求是：寿险、意外、重疾。其中寿险偏重在定期保障；戴太太补充保险，不随单位变化而变化；另外，预留至少20万元资金为 双方父母的健康问题做准备。目前暂时不需要养老型保险，希望都用消费型保险，希望两人合计每年支付保费1万元-2万元之间。

保障额度测算

1.寿险保障

作为身故及全残保障，建议计算公式为：保障额度=年支出×（18-最小孩子的年龄）+负债额度+赡养费用。这个额度是最大限度保护家庭财务安全的基础。如果还没有孩子，建议可以考虑为年支出的5-8倍，再加上负债额度和赡养费用。通过测算，现阶段，戴先生和戴太太的寿险保障应该为21.4万×5+36万+20万元（父母健康准备金）=163万元；按照戴先生和戴太太的家庭收入比例分配保额，戴先生的保障额度应该达到54万元，戴太太的保障额度应达到109万元。

2.重疾保障

一般来讲，得了重疾的病人需两年的康复期，两年之内无法正常工作，收入会遭受重大影响，因为生病，对家庭的生活品质影响极其重大。建议用下列公式计算重疾险保额：重疾保额=本人年收入的2倍。按公式，戴先生的重疾保额是40万元；戴太太的重疾保额应为80万元。减去已有的重疾保障，戴先生应补充重疾保额40万元，戴太太应补充重疾保额70万元。

3.意外保障

因意外风险造成的损害极大，建议普通意外险（不含交通意外）的全残额度应达到个人年收入的5倍以上。戴先生的意外保额应为100万元，戴太太的意外保障额度应为200万元。减去已有保障，戴先生应补充意外险保额100万元，戴太太应补充意外保额100万元。

方案推荐与产品选择

1.推荐原则

（1）尽量贴近客户的观念。客户偏好于消费型保险，所以理财师在挑选产品时，只选择了消费型险种，保障年限在30年之内。

（2）在预算范围内执行。理财师在产品设计上，尽量注意不重复保障、不浪费保费，尽量在客户的预算范围之内执行。

（3）尽量性价比卓越。在产品选择上，理财师大胆应用了客户自身年龄轻、身体状况好的条件，推荐选择最优质费率的产品，以降低保费，最大程度地做实保障。

2.产品介绍

（1）人保寿险精心优选定期寿险及提前给付重疾。“精心优选定期寿险及提前给付重疾”是目前国内市场中，分类最科学的定期寿险。它根据被保险人是否吸烟及血压、胆固醇、体重指数等指标，将被保险人分为6个等级，并赋予不同的费率，使健康人群能以最便宜的保费实现公平投保。保障内容包括身故和30种重疾的提前给付责任。保费测算时，理财师按照戴先生和戴太太的健康状况，费率暂按2档“优选体”费率计算。

（2）利宝意外伤害保险。该险种具体保障责任除了100万元的意外伤害、烧伤、残疾外，还有2万元意外医疗报销（100元免，100％报销）及200元/天住院补贴的责任。

方案总结

本方案依照客户的预算与要求，最大限度地达成了客户家庭对意外、健康和人身保障的需求。但是这些目标的达成，也只是阶段性的规划，随着戴先生家庭结构和财务状况的不断发展，应不断调整保障额度以及补充储蓄需求。

方案推荐：

保障利益：

1.合同一生效，被保险人因意外伤害导致门、急诊或住院均享有50元以上~3万元之间80％的报销，最高可报销3万元。

2.因意外导致残疾，按比例给付，最高可享有6万元保险金。

3.因意外导致全残再给付120万元。

4.被保险人生存至60周岁，可一次性领取养老金20万元加分红；被保险人生存至70周岁，可一次性领取40万元加分红。

投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残豁免保险费，且投保人年龄介于18-60岁之间。可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保费，本合同继续有效。

5.一年内患本合同所指32类重疾最高可获4万元加所交08重疾保费，一年后因初次患本合同32类重疾可获40万元重疾保险金。

6.一年内患癌症给付5000元另加所交保险费，一年后初次患本合同所指癌症给付25万元，本项保险责任终止。

另外，每年住院可享有累记180天补助，每天补助500元；同时，每一保单年度癌症手术保险金可享有两次，每次5万元，一年可享有10万元。除此之外，还可拥有放、化疗保险金保单年度享有一次，每次10万元，累积给付10次；还有肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金50万元，累积给付次数为两次。

被保险人于合同生效一年后，本公司按所交保险费与保单现金价值二者较大者给付身故保险金，本合同终止。

豁免续期保险费：

被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，初次患本合同所指的癌症，可免交自被保险人确诊患本合同所指的癌症之日起的续期保费，本合同继续有效。

购买点分析：本组合交费低，保障高，交费少，保障多，让美好的未来准时来，前期是高保障，后期有丰厚的养老金。夫妻二人正是在事业的兴旺期，很快步入中年时期，生活压力和事业压力以及环境压力越来越大，马上面临要宝宝，有了宝宝各方面压力会更大。因此，保护好家庭经济支柱的挣钱能力是第一要务，成功人士不仅要追求事业上的成功，更应追求家庭经营的成功，家庭的成功就是规划好未来，也就是说：“不是能做什么，而是要分析接下来你该做什么”，让自己永远保持在主动的地位，也就是如何能做到现在决胜未来，我们用什么来保证我们的家人过得幸福呢？就是我们无论何时都能为他们提供最全面的保障。