巧用年金保险进行养老规划

据社科院预测，预计到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。保险专家提醒市民，挑选养老险应从产品的交费年期、领取年期、年金领取额是否逐年递增等方面综合考虑。

选分红型　避免保费倒挂

作为养老金储备的一种方式，年金保险能否跑赢通胀是市民关心的话题。以30岁男性投保某款年金保险为例，如果连续缴费20年，每年缴费2.7万元，则从60岁起,每年领取36000元,保证领取20年，若未满20年身故，给付剩余年金，88岁时可一次性获得30万的贺寿金,之后每月照常领取3000元,直至身故。以男性平均寿命71岁来计算，则所缴保费总计54万元，领取金额为72万元，则产品回报为33.33%，年化收益还不及2%。

保险专家：如果仅选择传统型的养老险，由于从购买到领取养老金，时间跨度较长，因此应该首要考虑带有分红功能的产品，可以抵御通胀，至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。

交费期　收入有限可选长期

市场上年金保险产品交费期长短不一，一般可提供3年交、5年交、10年交、20年交以及一次性缴费等。选择何种交费方式应视投保人个人情况而定。

保险专家：一般有稳定收入的工薪阶层宜选交费期长的，避免每年交费压力不大，同时可换取较高保额；而企业主或个体户因为交费能力不稳定，未来面临的不确定风险较多，宜选交费期短的产品。

领取年期　越长保障越持续

年金保险的到期年龄比较长，如80岁、88岁、100岁，还有的产品终身领取，即养老金给付期限到身故为止。领取的年限越长，意味着能提供更加持续、稳定的养老金给付，来保障退休后对日常生活开支的持续性需求。

保险专家：一般情况下，领取年期越长越好，但终身领取的产品可能每年领取额比较低，不一定比定期领取的产品更适合，得看具体产品具体比较。

年领取金额　重养老应增加领取金额

不少投保人认识存在误区，即年领取金额越多越划算，其实，有的年金保险产品每年领取年金额较少，但满期返还较多，此类产品身故保障功能较强，养老功能不明显；而侧重于养老功能的年金产品，每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常都设有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限，一般保证领取期越长越有吸引力。

保险专家：如何选择应据个人情况而定，如果侧重于保障养老，应选择每年返还较多的产品来保障生活品质。

领取时间　慎选即缴即领型产品

选择年金保险产品，应关注产品的领取时间，通常情况下，年仅产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取，也有一些即期型产品。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁开始领取，对于有近期现金需求的人，则可选择即缴即领型。

保险专家：一般来说，保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。“即交即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。