保险中不可小视的“三免”

一免：免赔责任

小新花了1500元购买了一辆二手摩托车，由于没有发票一直无法上牌。今年9月的某一天，他在驾车途中不慎与另一辆摩托车碰擦后双双倒地，导致左手粉碎性骨折。这一来他不仅无法工作，还不得不支付大笔的医疗费用。“我初步估计了下，前前后后的住院经费、医疗费用、交通费等等不会低于5000元，这相当于我一个月的收入。”

无奈中，小新想到年初的时候购买过一份交通意外伤害保险。他心里盘算着自己的事故也能被承保，于是向保险公司申请理赔。不料保险公司拒赔，理由是小新的驾驶车辆是无牌摩托车，属于违章驾驶，免赔责任中列明不属于承保范围。

这下，小新只能自己为事故埋单了。

不属于保险责任的均可免赔

在保险合同中，紧跟于保险责任条款后的就是“免赔责任”，其作用一是列举避免混淆的责任，明确不能承保的项目；二是剔除一部分保险责任，排除道德风险等。

有人会问，如果保险责任没有明确承保而免责条款中又没有出现，那这样的情况到底能不能理赔呢？

其实，凡是保险责任中未做规定的，都属于除外责任。比如，交通意外险承保被保险人以乘客身份搭乘交通工具时因遭遇意外事故造成人身伤亡的相关责任。而如果出险时，被保险人是自驾游驾驶员，那么显然不属于保险责任。像这些各式各样的情况，保险免赔责任无法全面列举。所以，保险的承保范围应以保险责任为主，凡是不在其范围内的，保险公司均可以拒赔。

当然，作为被保险人，对于合同保险责任未提及、免赔责任也未排除的事故可以向保险人尽量争取一下，毕竟这是保险合同中的漏洞，保险人未尽到明确告知的义务。

二免：免赔金额

吴女士筹划整整半年终于花了14.8万元买了自己的第一辆车，紧接着，她又花了3000元投保了一系列的商业车险，其中包括2000多元的车损险。

可惜，才过了一个月，技术比较生疏的吴女士在变道时与另一车相碰，爱车受损。吴女士虽然对爱车受伤很是心疼，但想想既然投保了车损险，自己就无需为修理费头疼了。在向保险公司报告后，车辆得到了修复，不过，自己却需要承担1000多元的修理费。吴女士没有想明白。

原来，吴女士虽然投保了车损险，却没有投保“不计免赔”，在正式理赔时，免赔金额需要吴女士自己承担。

免赔金额是保险公司理赔的起线

在不少保险产品中，都会有免赔金额的说明，例如XX家财险免赔金额3000元、商业三者险全责下免赔金额为20%、或是XX健康保险免赔金额500元等等，这些免赔金额都是被保险人所要自己承担的部分。在正式理赔时，理赔金额=保险限额内损失金额-免赔金额。所以，对于一些可以加保不计免赔的险种，投保人不妨多花些保费，做到出险后100%的理赔。

在上例中，吴女士如果加保车损险的不计免赔，只需要多花300元的保费。

三免：免赔期

对于免赔期，人们都已经有所了解。

在健康保险中，免赔期也就是所谓的观察期，这是对保险公司利益的一种保护，防止被保险人在原本身体状况不良的情况下投保。一般重疾险、医疗保险等的观察期为60天、90天或180天。如果在观察期内发生保险事故，那么保险公司将会退回保费，但不予以超额赔偿。不可忽视，即使是意外保险、人寿保险也会有长短不一的免赔期。

所以，在投保保险产品时，选择观察期较短的产品对投保人比较有利，保障更加及时。