保险业面临的形势错综复杂，积极变化和不利影响同时存在

“当前保险业面临的形势依然错综复杂，积极变化和不利影响同时存在，需要充分发挥精算在保险产品设计、投资管理、准备金提取、偿付能力评估等各个环节的作用，有效应对风险，提高经营效率，推动保险业实现持续健康发展。”中国保监会副主席王祖继9月10日在湖南长沙说。

9月10日-11日，由中国精算师协会主办的主题为“寻求精算发展的新路径”的第14届中国精算年会在长沙举行。中国保监会副主席王祖继在会上表示，传统意义上，精算更多关注诸如产品定价和准备金评估等负债端业务。而新形势下，精算要更多发挥在资产投资管理和财务分析中的作用，努力做到负债端和资产端协同发展。

除了要求精算师从侧重负债管理向资产负债两端管理转变，王祖继还要求从参与重点环节向参与经营管理全产业链延伸。他说，目前，保险公司的经营管理还比较粗放，精算人员在提高保险公司管理水平方面大有可为。在考核标准制定方面，通过提供价值考核标准，推进公司从重规模到重效益转变；在提高经营效率方面，通过经验数据和利源分析，可以发现公司在销售、核保、理赔等各个环节存在的问题，改进经营管理；在资本管理方面，通过经济资本管理，在保证经营安全的前提下，尽可能地提高资本的使用效率。总之，在保险经营的各个环节，都可以进一步彰显精算的专业价值。

王祖继要求精算师从关注短期经营向注重完整经营周期拓展。王祖继表示，现代保险业在我国发展时间不长，行业经营中重当前、轻长远的理念还比较普遍，这些理念也在行业产生了不计成本、盲目发展的短期行为。为改变这一状况，精算师需要在充分利用经验数据等历史信息基础上，借助必要的模型工具，通过对未来业务发展的模拟和利润、现金流的预测，展示在较长时期内不同经营策略下公司经营的不同结果，引导公司决策者从完整经营周期的角度思考问题，建立科学的成本管控理念，作出有利长远的经营决策；通过偿付能力评估，建立有效的资本约束机制，减少公司短期内非理性竞争行为。

王祖继指出，行业发展的外部环境可能会发生一些新的变化。一是保险保障需求可能发生变化。人口变化会导致发病率、死亡率发生变化，给保险费率厘定带来新的影响，甚至给风险防范带来新的挑战。以医疗支出为例，日本75岁以上老人的医疗支出，是5岁到39岁年龄段的8倍。目前中国有3亿人口即将步入老龄阶段，即使平均医疗支出提高1倍，对整体医疗保险需求的拉动也十分巨大。

二是保险产品定价模式可能发生变化。由于云计算、搜索引擎、大数据等技术的运用，互联网参与方获取和深度挖掘信息的能力大幅提高，消费者交易行为逐步实现可记录、可分析、可预测，保险业的定价模式也可能深刻变化。比如，可以对风险因子进行无限细分，生命表不再按年编制，发病率细化到月甚至是天，到时保费不用再按年缴纳，而是按天，精算也变成真正精确的计算。

三是市场竞争可能发生变化。随着金融创新的不断涌现，金融行业之间的界线逐渐模糊，保险业的竞争已经不仅局限于行业内公司之间的竞争，还要扩展到金融体系内不同行业之间的竞争。近年来，银行理财产品、券商资管业务，以及信托行业的快速发展，使得金融同业之间的竞争日趋激烈和白热化。