保险业转型回归保障功能

要认真贯彻落实科学发展观，按照中央经济工作会议和全国金融工作会议的要求，牢牢把握稳中求进的总基调，转变保险业发展方式，加快改革创新，扩大对外开放，促进保险业健康稳定发展，满足人民群众日益增长的保险需求，更好地服务于经济社会发展大局。

2009年全国保费收入突破万亿大关，但最近两年保险行业的发展之路走得并不平坦，虽然在保监会的努力下，2011年保险市场在极其困难的情况下保持了平稳发展的态势，全国实现保费收入1.43万亿元，同比增长10.4%，但寿险市场的疲态明显，人身险保费收入9699.8亿元，同比增长6.8%，远低于2010年接近30%的同比增速。

值得注意的是，保险业目前发展面临的瓶颈并非来自于行业本身，从友邦等外资险企近几年新业务价值的高速增长就可以看出，保险行业的增长前景依然广阔。目前保险业发展之所以遭遇瓶颈，关键在于保险业发展的基础和外部环境已经发生巨大转变，但保险企业依旧停留在以人力和机构扩张为主导的时代，而忽视了服务创新和效率提升，越来越不能满足消费者多样化的保险需求。可以说，目前多数保险公司都面临着发展模式难以为继的现状，外部环境倒逼企业转型的压力越来越大，未来一段时期，转型必将成为保险公司发展的核心命题。

事实上，对于保险行业而言，转型中的重要一步是要回归“保障”这一保险的初衷。在过去一段时期，保险行业更多地关注了规模的增长，保险公司往往以高收益的产品以吸引客户；而在现行营销员管理体制下，管理粗放、人员整体素质偏低等问题则进一步放大了营销人员对于规模增长的追求，进而忽视了对于投保人自身保险需求的满足，甚至产生了骗保等违法违规行为。

不可否认，这种“规模至上”的发展方式在行业发展初期的确能够起到提升效率、促进发展的作用，但随着经济社会和行业的发展，其弊端也日益显现。由于缺乏真实需求的支撑，近几年保险行业整体退保率出现明显增长，特别是在2011年，四大上市险企合计退保金高达655.69亿元，较2010年的417.29亿元大幅增加了57.13%，增速则较2010年的9.96%上升了47.17个百分点。因此，未来行业想要健康发展，必须回归“保障”功能，大力发展养老、医疗、责任等保险业务，使真实需求取代投资、投机需求，成为支持行业发展的根本动力。令人高兴的是，目前一些保险公司已经开始关注增长效率，主动放弃低效益的扩张，并且开始重点推动保障型产品的发展。

当然，正如王岐山所指出的，我国保险业还处在初级发展阶段，市场发育比较稚嫩，体制机制改革、组织制度创新、法律法规完善等都需要一个探索的过程。未来保险公司，乃至整个行业发展模式的转型，都需要政策给予相应的支持。2012年是实施“十二五”规划的关键一年，希望有关部门能够积极地进行改革创新，推动农业保险、巨灾保险、个人延税型养老保险等新业务的发展，促进行业发展方式的转变和整体发展质量的提高。