人生不同阶段的投保侧重点

面对自己人生的第一份保单，每个人都会无比慎重。但究竟选择什么样的险种作为自己投保之旅的第一站，其中关系到个人的家庭背景、经济条件、身体状况、个人偏好等许多方面的问题。虽然复杂万千，但在保险专家的眼里，也不乏一些有章可循的投保原则。下文就从人生的三个阶段，即单身、新婚燕尔和三口之家，介绍一下选择首份保单的要点。

阶段一：刚入社会的年轻白领

大学毕业工作第3年尚未结婚的小胡，最近为自己添了一份保险计划。其保险计划的保障功能非常强大，没有一个险种是返还型或分红型的保险，按他自己的话说：“我买的就是最纯的保险。”

这个计划包括了3个险种：人身综合意外险（含意外医疗保障）、定期寿险（30年期）、重大疾病保险（消费型，一年续保一次）。其中意外险保额为20万元，还对乘坐飞机发生的意外身故承诺3倍赔付，最高达到60万元，对于经常出差的小胡来讲非常适合，而且可以免去每次购买一张航意险保单的麻烦。此外，小胡是购买定期寿险作为主险的，30年缴费，身故或全残赔偿金额为30万元，重大疾病险最高保额为20万元，对30多种重大疾病给予全额赔偿。

小胡年缴保费不超过2500元，相当于每个月保费支出200元左右，对于其月收入5000元来说，基本算不上是什么负担。他对这份计划很满意，希望一直沿用到自己结婚后再作调整。

很多人觉得，我现在还年轻，没必要考虑保险。其实，年龄越低，往往保费越低，所以在年轻时购买长期性的人寿保险较年长时购买更为经济。同时，风险无处不在，保险永远是防患于未然。

新一站保险网专家意见：对于刚刚踏入社会并且没有任何保险的年轻人，在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在保障充足的情况下才去考虑其他投资类的产品。所以建议第一份购买的寿险产品应是保障型寿险，同时，年轻人外出活动频繁，意外险也必不可少。

阶段二：新婚燕尔的两口之家

小张30岁，年收入6万元，妻子30岁，年收入3万元，婚房是通过银行按揭购买，有贷款，小张为贷款人，两人均无保险。对小张来讲，未来房贷的还款压力是一大心病

其实，这种情况更加需要保险来为这个小家庭保驾护航。在经济条件允许的情况下，两人应该都买保险。因为婚姻本来就是互相依靠，互为责任。但如果经济情况不允许，那么应该先考虑为收入多的那一方购买。这样保险金至少能保证在一定时期内生活质量不会急剧下降，同时也为家庭经济的恢复提供了合理的过渡期。当然也要考虑到房屋贷款人是谁，应该为贷款人先买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。

新一站保险网专家意见：一般新婚夫妇为结婚已花光了存款，甚至动用了父母的积蓄，而且还背上了长期贷款的包袱，所以对他们来说，抗风险的能力很低，万一家庭收入发生问题，还贷就会成为问题。所以新婚家庭的当务之急是建立充足的保障，用保险来规避还贷风险，一般寿险保额与贷款金额相同。

阶段三：达到小康的三口之家

董先生30岁，其妻28岁。刚刚升级做了爸爸，董先生便开始认真研究起整个家庭的保障计划。有很多像董先生这种家庭，由于爱子心切，大人还没买保险，倒先给孩子买上一大堆。这是本末倒置，试想如果父母买了保险，任何一方发生意外，孩子固然可怜，但大人的身故保险金至少可以在经济上帮助孩子长大成人，如果给孩子买了保险，父母有收入来源，保险金根本起不到雪中送炭的作用。

新一站保险网专家意见：处于这个阶段的家庭，虽然有了小孩将加重负担，但工作和收入较为稳定，所以购买保险应以保障为主，兼顾收益，合理安排，就能收到事半功倍的效果。由于目前子女抚养费用不断增加，今后小孩的教育费用也是一笔很大的支出。所以在大人拥有保险的前提下，不妨为孩子买份保险，而且要趁早买，因为孩子年龄越小，保费就越便宜。