保险理财需谨慎

岁末将至，人们在期待年终奖金的同时，也开始思考如何合理地规划明年的投资理财方案。在目前通胀压力增大以及资本市场较大波动的情形之下，越来越多的人开始意识到建立稳健的“理财金字塔”的重要性。不过投资者在利用保险产品进行投资理财时务必结合自身的需求和经济状况审慎而为，综合考虑保障和收益之间的平衡。

一是保险理财量力而行，合理安排投资比率。在选择保险理财之前，投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，避免两种极端的情况：一种是忽略保险的保障功能选择不投保，这样难以有效地规避未知风险；另一种则是重复投保、保费花费过大，这样会造成家庭支出压力过大。保险产品的期限一般较长，因此要视自己的经济实力适量购买，并根据个人和家庭的生活和财务状况的变化，定期调整保险险种和保额，使其真正能满足风险转移的需求。此外，在购买保险理财产品时还应学会实现资产的合理配置，对于普通家庭来说，银行储蓄产品在个人货币资产中应占据约50%的比例，股票等高风险产品约10%，投资类保险理财产品约40%。

二是秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品。保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时，重点在于保险的保障功能，并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。投资人要搞清自己的人身、财产等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保险产品当作投资工具。目前保险理财产品种类繁多，主要分为三类：一是传统的分红保险；二是万能保险；三是投资连结保险。投资人应该根据自身的需要选择适合自己的保险理财产品。

三是注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现。保险理财的投资人往往会关注产品收益，但资本市场有风险，同样保险理财的投资收益并不一定有保障。首先，保险公司盈利状况的不确定性，分红险的利润来源于保险经营利润与从股市等处投资带来的利差等所产生的可分配盈余，虽然合同上都会以高、中、低三个层次的收益来进行演示，但这仅仅是基于以往数据的推演，并不代表实际收益。有时银行与保险公司向客户许诺的分红比例，受保险公司经营状况影响而无法兑现。其次，与资本市场挂钩的投资连结保险与万能险有可能面临投资损失的风险。以投资连结险为例，投资者交付的保险费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，得到寿险保障；另一部分进入投资账户，委托给保险公司进行投资运作。投资者享有投资收益，但同时承担相应投资风险。如果股票市场连续下跌，投资者的一部分保险费就会出现投资损益。

四是谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益。保险理财产品一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，因此投资人必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。选择保险公司可以综合以下因素：一是公司类型，经营范围不同的保险公司所提供产品的保障范围和专业程度必然不同。二是经营状况，一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。三是从保险代理人以及保险公司本部获得的服务质量。此外，保险理财的投资人要充分利用犹豫期保障自身利益。犹豫期也称冷静期，是指投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费，一般为10日。在犹豫期内，客户应仔细阅读保险条款，确保自己对于产品特性、利益分配、满期时间、退保方式、保险责任等问题有全面的了解。

投资人在配置保险理财产品时，应该掌握一定的金融知识，充分结合自身的需要“三思而后行”，通过合理的理财规划来防范风险并实现投资收益。