所付出的成本会远高于违约收益

中国保险报/中保网讯【记者 苏洁】 5月24日，中国首家开业的相互保险社——众惠财产相互保险社在成立百日之际，向业界交出了首份答卷。首次提出了在中国如何开展相互保险的“相互场景论”，并分享了两个案例：联合跨境电商服务平台踏浪者国际(以下简称“踏浪者”)发起“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”，解决其产业链中上游供货商的融资难、融资贵痛点;联合车联网平台中交兴路发起“车旺大卡司机意外伤害相互保险计划”，填补该产业链中货车司机缺乏保障的空白和短板。这两项计划分别为国内首例从产业链角度服务小微企业的相互保险计划。

众惠相互战略副总裁汤宁表示，“相互”强调的是一种内在的、彼此依存、彼此影响的关系，正是这些或紧密、或松散的关系，才如织网般的界定出一个个有形无形的不同场景。汤宁举例称，一个村、一个社区、一个公司，都可视作基于“地缘”而紧密相连的块状结构，在这个块里，大家彼此熟悉，浓浓的人情味使得彼此更愿意互帮互助，当群体中有人遇到危害或发生风险，大家会更富有同情心和同理心，而熟人间、群落里极高的道德违约成本也减少了逆选择的发生。

物流行业的上下游企业，则构成一个典型的条状分布，作为局内人，他们彼此命运相连、冷暖相依，对产业链中每个业务环节和风险特征都洞如观火，这都为相互保险的开花结果，创造了良好的氛围和土壤。

“找到典型场景，我们还需要运用大数据等技术手段，实现对风险的精准识别、定位和防控”，汤宁透露，“正是这种强关系的存在，让产业链上的每个主体都置于一种有形契约和无形监督之下，一旦恶意违约，众惠相互：聚焦小微企业产业链风险保障 提出"相互场景论"，甚至有可能从此被排除在整个产业链之外;如果并非恶意违约，也很容易自证和他证。众惠相互这些处在产业链上的会员，更加了解风险，也更加厌恶风险，自然更原意帮助我们识别和防控风险”。

具体而言，“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”从现金流角度切入，基于对国际贸易产业的深刻洞察，为链条上下游主体普遍存在的资金周转需求提供融资服务。合作方踏浪者高级副总裁李亚伟表示，在银行等传统金融机构眼里，做这种小而散的贷款实在不划算。在这种情况下，部分供货商曾经试图从网贷平台甚至是民间渠道融资，但最少15%的年化利息已经超出他们正常的承受范围。“我们和会员站在一边，目标一致、利益相同，都是为了呵护善意的贷款人，排除恶意的违约者。会员对我们坦诚相待，和我们一起梳理业务流程和可能存在的风险点，几乎没有保留。他们在获得更低成本的融资同时，也在和众惠相互一起，努力打造着一个更加良性运转的诚信群体。当良币能够有效驱逐劣币，风险得以有效降低，结果自然是大家共同受益”。

对“车旺大卡司机意外伤害相互保险计划”从信息流角度切入，为大货车司机群体提供性价比更高的意外保障。合作方中交兴路金融事业部副总经理马难对货车司机群体的保障状况感叹良多，货车司机是一个既高危，又对保障价格高度敏感的群体。在传统商业保险“绕开走”的地方，众惠相互正尝试用自身的模式优势和中交兴路的专业优势共同直面应对。基于对相互保险模式及大数据安全监控双重优势的运用，该相互保险计划对相应的风险理解、控制更深入，从而实现了货车司机只需出资几十元即可获得一份保期一年的高性价比意外保险。

在以上两个相互保险计划中，众惠相互和踏浪者、中交兴路深度绑定，形成了一个以降低系统风险为共同目标的共赢生态，这也是众惠相互从相互保险切入并做出的有益探索。