二手车该如何投保？

二手车上保险很冤枉？赵女士去年刚过户了一辆二手车，购买的价格不足6万元。今年续签的一份商业车险保单让她一头雾水，保单上车辆的责任限额是9.6万元。就是说，5万多元买的车被保险公司给按照9.6万元的价值给上了保险。再一问才知道，如果车丢了，保险公司最高只按购买车辆时的5万多元进行理赔，而不按保险责任限额的9.6万元理赔。

赵女士有点摸不着头脑，这辆车现在再拿到二手车市场，无论如何不会卖到9.6万元。保险公司按照如此高的价格保车损，是不是逼投保人被迫花“冤枉钱”？

为何保险公司不能按买二手车时的价格计算车损保险费呢？保险代理向赵女士解释说，车损险的保额是保险公司系统里按照车辆第一次上牌照的购买价格定好的，不管这车现在价格几何，都不能更改。

车主董先生今年的保险是在4S店里上的，仔细一看保单，董先生也有点糊涂:车损险保额是10万元，全车盗抢险保的是7.12万元，同样一辆车，保额却为何相差2万多元？

关于上述两位车主提到的车损险和盗抢险计价的问题，不少车主都碰到过。据记者随机调查，多数车主并非真正了解其中的“名堂”。

车损险按新车购置价计算

从保险公司获悉，车损险的计价大原则是依据该车型的当下新车购置价计算，而客户从保单中可以看出，同一辆车去年的车损险保额和今年的保额不一样，因为保险公司每年根据车价变化进行调整，然后乘以相应的费率。但总体上来说，保单上所谓的“新车购置价”接近或者等于该款车当下新车的平均价格，比在二手车市的报价高出一大截。

根据赵女士和董先生提供的车型和车龄从北京旧机动车市场里得到的报价分别是5.5万元和7.95万元，而他们在各自保险公司上的车损险保额分别是9.6万元和10万元。4.1万元和2.05万元的高“差额”也正是车主质疑自己投保花了冤枉钱的原因。

出险时旧车换新件

中银保险车险部总经理毕欣接受记者采访时解释说，车损险按新车购置价定价的原因是车主出险需要修理时，是按照新的配件进行修理，所需费用是新车配件的费用，同时维修也是按当下的维修工时费用标准计算。假如投保的车出险状况严重，需要更换较多的零件，有可能所花费的修理费用达到数万元，比该车的现价还要高。而车主的车出险造成全损，保险公司按照车辆目前的实际价格投保，这看起来对车主是不公平的，但车险的原则是补偿被保险人而不是通过保险获利。

车辆部分损失时获得新的零部件赔偿，对于投保人来讲是公平的。中央财经大学保险系主任郝演苏说，这也是全球保险业的行业通则。他表示，虽然车损险的赔偿原则是“复原”，但不能给一辆旧车复原旧件，只能旧车车灯坏了换“新灯”。而假如保险公司给车主上盗抢险时也按照新车购置价计价，就是完全不合理的，因为盗抢险理赔时的赔偿额度不能超过该车的现有价格。

车主可和保险公司协商

事实上，车主是可以和保险公司协商约定车损险的投保金额。比如说董先生的车可以按5万元保。但这样做未必对车主合算。

太平洋财险公司工作人员说，车主按保险公司定的新车购置价购买车损险被视为足额投保。现在董先生的车新车购置价是10万元，他提出保5万元就是不足额投保，而如果出险理赔，保险报销的费用也会相应打折。

而中保财险公司人士告诉记者，旧车的车主在续签车险时，可以向保险公司专业人员咨询，看能否结合自己的车型和年限选择能否弃保车损险，而现在交强险也保2000元以内的车损，有时对于特别老旧的车，保险公司会建议车主不必花大笔钱保车损险。