商业重疾保障是否可以与社保医疗一并报销?

    日前，市民吴女士来电咨询，她已经有医保了，在购买重大疾病保险时是否还需要购买住院医疗等附加险？一旦出现病情，这些保险到底可不可以同时获得理赔？理赔时发票的复印件是否可行。针对吴女士的疑问，一位保险业专业人士表示，除了医保外，市民可以再投保一份住院医疗附加险，客户一旦因病住院，可以在医保与保险公司都获得理赔，但获赔的总额肯定不会超过客户的医疗总费用，“后理赔的一方，只会按照合同约定理赔此前一方理赔中未赔偿的部分。”

    保险业专业人士介绍，医保的报销范围是有限的，不是百分之百报销，有一定比例是需要消费者自己承担的；在农村广泛使用的新农合保险的报销比例则更低一些，“如果消费者选择先行报销医保，医保中没有报销补偿的部分，可以再去保险公司保险。反之亦然。”他还特别提醒，在报销中往往会出现，部分药品不属于医保用药范畴，保险公司对于药品是否属于报销范围的认定，基本与医保一致，即在医保不能报销的非医保用药在保险公司也不能报销。

    他还举例说明，如果某位市民看病花了1万元，其中有1千元不属于报销范围，市民在医保报销了7千元；剩余的2千元，市民可以要求保险公司按照保险合同再次报销补偿，“根据相关规定，重复保险的各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。医疗保险是以损失补偿为原则，是一种补偿行为，各保险公司方给付的金额是以被保险人实际花费的医疗费用为限。换句话说就是，市民一旦生病就医了，无论投保多少份保险，都不可能得到获利。”

    当然，他也表示，上述只是针对一般的生病就医，如果市民购买的是重大疾病保险、意外保险，这些险种无论购买多少，只要发生合同约定的保险事故，各家保险公司都会进行赔付。

    对于报销时的发票问题，上述专业人士介绍，重大疾病保险等以重疾的产生为赔付依据，赔付时并不需要相应的医疗发票，医院的诊断证明是最重要的凭证。如果是一般的医疗问题，如果医保先行报销了并留下发票原件，他们会出具一份分割单，标明未理赔的部分，届时保险公司会根据分割单进行再次理赔，这时候保险公司正常不会要求客户再出具发票原件，“具体操作时，市民可在报销前先行询问一下可以报销的各方”。如果是两家保险公司同时承担，流程也是如此。

    上述专业人士还提醒，市民如果选择多个险种进行投保，保额大了、保障多了固然很好，但消费者更应该考虑自己的实际情况，根据自身需求投保，不应盲目求多贪大，否则会对自身产生严重的负担，“此外，市民在购买主险外附加住院医疗等险种时，宜早不宜迟，这样对今后的延保将比较有利。”

    专家也表示：社会基本医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。