小微企业如何改变融资难融资贵的局面

小微企业融资难、融资贵已成为制约企业做大做强，困扰经济转型的突出难题。保险业在监管政策推动下，充分发挥保险的风险保障、融资增信、损失补偿等功能，加大对小微企业的扶持力度，促进保险与实体经济良性互动。

政府兜底 完善损失补偿机制

目前，“政银保”是广东通过“保险+信贷”支持小微企业的主要载体，在江门、佛山、云浮、惠州等地均有落地，它是一种以政府财政投入的基金做担保，银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款，保险公司对上述贷款提供保证保险的新型融资产品。

作为广东省首个实施“政银保”项目的地级市，江门市农业局副局长钟国活告诉记者，今年初，财政局设立了农业“政银保”小额贷款扶持专项基金1100万元，其中1000万元纳入合作银行的财政专户管理，并按照1∶10的比例放大贷款规模，撬动1亿元免抵押低息贷款额度。专项基金余下的100万元，用来补贴保费的50%。

“当贷款发生损失时，银行先承担20%，剩余损失如果在保险公司当年实收小额信贷保证保险保费总金额的150%以内，则由保险公司承担;如果损失金额超过实收保费总金额的150%，超出部分的损失由银行承担20%，政府设立的扶持基金承担80%。”广东保监局财险监管处处长赵一海表示，扶持基金起到了涉农信贷风险补偿基金的作用，完善了贷款损失补偿机制。

数据显示，截至8月16日，江门已审批同意向22家新型农业经营主体进行放贷，涉及资金8450万元。

保险增信 降低企业融资成本

“‘政银保’申请人须经过农业主管部门资格认定，银行财务报表审核和保险公司风险调查三个环节依次把关，然后由农业部门组织银行和保险公司进行实地考察评估。”人保财险广东省分公司副总经理沈宁表示，保险公司会对有真实生产资金需求、良好信用记录及发展前景的小额贷款借款人提供增信担保。

在有保险公司提供担保的情况下，银行向小微企业放贷的积极性明显提高。江门市鹏中皇畜牧有限公司总经理陆耀堂对记者说，由于养殖业风险大，同时缺乏有效的抵押担保财产，以前基本无法从银行贷到款。而有抵押的农业贷款利率一般在基准利率基础上上浮30%左右，约为8%，另外还要向担保公司支付约为贷款额3%的担保费。

他介绍说，申请了费率为2%的小额信贷保证保险后，扶持基金补贴了一半的保费，自己支付剩下的一半保费。银行收到保证保险单后按照基准利率6%提供免抵押贷款350万元，只用了10个工作日，融资成本大大下降的同时效率也明显提高。

多方统筹 扩大业务覆盖面

“政银保”在降低企业融资成本、增强银行贷款资金安全性、减轻财政压力的同时，也为保险业服务实体经济发展提供了更广阔的空间。但由于业务规模小，涉及部门多，协调推动难度较大，需要各方共同支持。

广东保监局有关负责人认为，“政银保”仍停留在“点”上试点阶段，未能实现“面”上推广。比如，政策支持缺乏全省统筹，担保基金一般由市、区(县)财政负担，规模取决于当地经济发展水平与财政实力，省级财政暂未实现全局性的统筹安排。

这位负责人表示，将争取省级财政安排专项资金，对粤东西北等经济欠发达地区给予支持。同时，逐步放宽对贷款企业资质的限制，参考担保公司享受的优惠，为开展“政银保”业务的保险公司争取相关政策。

值得关注的是，“政银保”虽然降低了融资成本，但对处于发展初期的小微企业而言，还款压力仍然较大。

首经贸大学保险系教授庹国柱认为，保险公司可根据不同企业的风险状况实行浮动费率，在减轻借款人负担的同时，通过费率杠杆引导企业提高管理水平，降低经营风险，从而获得较低的保险费率。