车险行业费率做调整 小企业亏损大

　　机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人;其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。2012年3月份，中国保监会先后发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》和《机动车辆商业保险示范条款》，推动了车辆保险的改革。

　　如果按照年初制定的时间表，6月车险费率市场化改革应当进入实操阶段，但直到现在仍“只闻楼梯声不见人影来”，改革进程拖入下半年已成不争事实。这一被保监会连年写入年度工作重点的改革事项，却由于种种原因而一再难产。近日，北京商报记者独家获悉，尽管目前各项配套制度均已齐全，但主导车险费率改革的保监会财险部高层面临人事调整，这让改革进程变得更加扑朔迷离。人事调整固然会影响到车险费率市场化的进度，但这并不能掩盖市场化推进过程中暴露出的问题。北京商报记者多方采访发现，“四关”导致车险费率市场化遭遇难产。

　　关卡1：险企待遇不同 市场化推进有分歧

　　全国“统颁”的商业车险条款费率(A、B、C条款)已执行7年之久，诸多不利市场健康发展的问题不断曝出，在车险保费收入节节攀升的情景下，多数险企却陷入亏损困境。同时，车险条款的高保低赔、无责不赔、不合理免责等也备受诟病，既有损于车主的利益，也不利于车险市场健康发展。车险费率市场化势必造成各险企间的激烈竞争，尤其是直接的价格竞争，倒逼车险总体费率水平呈下降趋势，车主将是最大的受益方。

　　不过，有了2003年险企自主定价引发价格混战之鉴，这次保监会对险企自主开发车险产品和定价设定了门槛，绝大多数中小险企由于经营时间短、经营亏损而被拒之门外，有些大险企也被包括在内。没有达标的险企将引用中国保险行业协会于2012年3月发布的《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》(以下简称“示范条款”)。未来车险市场化工作进入实操阶段，“示范条款”将取代目前普遍适用的A、B、C条款。

　　正是因为有不少险企对门槛提出异议，保监会于2012年3月正式发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，相比征求意见稿，险企自主开发产品的门槛有所降低，如除了综合成本率低于100%、最近连续两个会计年度偿付能力充足率高于150%等外，还需拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据，而并非此前拟定的上年度承保车辆数达到30万辆以上。

　　“一项制度的出台，就需要各保险公司遵循纳入制度的各项标准，这对于小保险公司显然有点吃亏，因为各公司的实力较为悬殊。”一位保险专家表示，这很可能是各公司之间存在分歧的主要原因。

　　了解到，为了减少车险费率市场化对现有格局形成冲击，推进过程将设置一年的过渡期，首先将统一实施“示范条款”，有条件的险企可在示范条款的基础上适当增加保险责任，然后再逐渐过渡到自主开发的车险产品上。

　　关卡2：赔付责任扩大 成本控制引担扰

　　车险条款费率市场化，一方面还给险企产品开发权、定价权，另一方面也有望化解市场对目前车险理赔领域的纠纷。

　　《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》就针对“高保低赔”、“无责不赔”等热点问题明确表示，保险金额的确定方式，即保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值，保险公司应当与投保人协商约定保险金额;因第三者导致的保险事故，保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任，也就是无责车主可以向有责方投保的保险公司索赔，也有权由自己投保的保险公司先行索赔，由公司行使代位求偿权。这无形中加大了无责方险企的经营成本，“这部分成本是由保险公司来承担，还是转嫁到车主身上”，争议声不断。

　　“示范条款”也对条款内容做出大幅调整，“车辆损失保险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定”、“全部损失时，保险公司按保险金额进行赔付”、“部分损失时，保险公司按实际修复费用在保险金额内计算赔偿”，对此前的主险(包括A、B、C条款)、38个附加险及特约条款进行整合。

　　此外，“示范条款”还新增加了十多项此前认为不合理的保险责任事项，如驾驶证失效或审验未合格，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌或临时号牌或临时移动证，改变使用性质未如实告知，车门没有完全闭合出险，承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪等十多项均纳为新责任。

　　一般保险公司要求在48小时内报案，报案后保险公司会派查勘员到现场判定你的痕迹是否相符，如果相符，一般都是认可的。你将车驶离事发地点不远处，仍然是可是根据现场高度、痕迹这些测量的，不会有什么影响。但要在保险公司规定的报案时间内报案，如果报案迟了，就有可能会加扣部分免陪。