撞豪车　保险责任有限制

近期豪车被撞事件在网上热议，天价赔偿引起舆论的广泛关注。通过对典型案例的分析，笔者认为设置责任赔偿上限能够有效地避免案例中出现的一些责任赔偿问题，实现路权公平；并建议为豪车车主开发超责保险，以完善风险转移机制。以下是典型案例分析。

存在的问题分析

在以上案例以及类似案例中，事故的责任(部分责任)方、无责(部分责任)方和保险公司三方均有苦难言。从法律角度看，普通车撞上豪车并负全部或部分责任，理应对豪车车主进行相应的赔偿，但在现实中事故相关方却面临以下问题：

首先，由于豪车价值昂贵，维修费用动辄几十万甚至上百万；第三者责任保险很难完全覆盖维修费用，普通车主需要支付巨大的差额。据平安车险的客服人员介绍，在上海、深圳、广州等地，车主投保50万元保额商业第三者责任险的情况相对较多，北京则以20万、30万元居多。以此粗略计算，普通车主一旦撞上豪车，需要支付的差额将达到几十万元，甚至超过普通车辆新车的购置价。

其次，对于豪车车主而言，尽管获得相应赔偿理所当然，但舆论压力以及现实情况，有时不得不放弃部分索赔要求。

第三，对于保险公司而言，豪车被撞往往意味着按第三者责任保险支付赔偿上限，赔偿支出增加。对于新业务，保险公司需要重新测算保费；对于有效业务，保险公司亏损的可能性增大。

随着我国经济的高速发展，汽车已逐步走入普通家庭。以北京市为例，2010年全国人口普查公报显示，常驻人口家庭数为668.1万户；截至2012年1月全市机动车保有量500.7万辆。粗略计算，扣除单位用车和公务用车，北京一户家庭平均拥有超过0.5辆机动车。在小汽车走入普通家庭的同时，豪车的数量也急剧增加。

当普通车撞上豪车，损失分担方法成为争论焦点。传统的损失分担方法按责任划分，主要责任方承担大部分损失，目前我国就采用此分担方式。很多学者对此进行抨击，台湾大学经济学教授熊秉元认为车险不应以责任划分，应遵循“合理预见”原则确定损失分担方式。

当车辆间出现刮蹭、追尾、撞车等事故时，交管部门根据路权侵犯原则确定责任。为了规避事故的人身风险和财产风险，车主购买交强险、第三者责任险以及车损险。如果路权相同，普通车与豪车应该面临相同的赔付风险，因此可以购买同等档次的保险规避此风险。但是实际情况远非如此。以普通车与豪车同时购买交强险和50万元限额的第三者责任险为例：当豪车撞上普通车，交强险以及50万元限额的第三者责任险足以赔付普通车人身伤害以及财产损失；而普通车撞上豪车，由于豪车维修费用很容易高于第三者责任险50万元的限额，因此普通车需要支付差额。也就是说，在其他所有条件不变的情况下，如果没有豪车，普通车之间的实际路权相等；如果豪车和普通车同时存在，豪车实际路权大于普通车。

由于普通车与豪车的路权不等，一方处于强势地位，而另一方处于弱势地位。那么按照责任划分损失的分担方式不再适用。合理的损失分担方式应赋予普通车与豪车相同的路权。

解决方案：设定第三者责任赔偿上限及推出超责保险产品

很多方法能够解决普通车与豪车路权不等问题。在效率和公平的框架下，豪车应该补偿普通车路权损失。这种损失补偿可以通过多种方式实现，例如通过法律设定车辆第三者责任赔偿上限，增加豪车车船税同时减少普通车车船税，也可考虑限定豪车上路时间和区间等等。

根据权利相同、责任相同的原则，笔者认为设定车辆第三者责任赔偿上限符合现实条件，具有较强的可行性。但设定赔偿上限只是解决事故责任方和保险公司面临的问题，对于豪车车主而言问题尚未解决。对于豪车车主而言，将价值不菲的汽车驾驶于公共道路上，可能面临高额的损失；目前保险市场上还没有一种风险转移机制分担该风险。

为了满足豪车车主的避险需求，笔者认为保险公司应开发一种由豪车车主投保的“超责保险”：当车辆损失超过第三者责任上限时，保险公司给予一定赔偿。具体的保险责任可以设定为：当车辆被撞造成的损失超过第三者责任限额时，保险公司对车辆进行赔偿，保额可分为5个档次：50万元以下、100万元以下，150万元以下，200万元以下，200万元以上1000万元以下。保险公司根据豪车价值计算费率：对于同等保额档次，豪车价值越高，保险公司确定的费率越高。

从保险精算的角度看，超责保险的定价需要与普通车险有所差别，主要原因是豪车事故的数据远少于普通车事故的数据。样本容量的下降可能导致定价风险，因此，超责保险需要比普通车险更高的附加费率以保证保险公司不致承担过高的赔偿。

注：交强险是国家强制购买的第三者责任险，设计初衷是为了在交通事故发生时最大限度地提高受害人的医疗救治和经济保障，弥补受害人遭受的人身伤亡损失。交强险的责任限额是12.2万元，其中涉及财产赔付限额为2000元，人员伤害赔付限额为12万元。第三者责任险是指当车主在上路行驶时对其他第三方造成人身伤害或者财产损失，保险公司对其进行赔付。目前第三者责任险保额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。车损险是指当车辆自身的擦剐，保险公司予以赔偿。