初夏沈城暴雨来袭　车主合理投保避免自掏腰包

最近沈阳遭遇冰雹暴雨天气袭击，很多轿车都被水淹，被冰雹砸伤。据沈阳市保险业协会初步统计，仅6月2日、3日两天，共计接到的车险报案约2127起，其中水淹车783起，冰雹砸车1344起，估计此次暴雨造成的损失赔付将达到760万元。但有很多被淹的车辆并未得到赔偿，只能哑巴吃黄连，自掏腰包解决，那究竟有哪些突发状况保险公司不予埋单？如何在灾害天气下正确投保？

雨季勿忘投保“涉水险”

接连面对夏日突如其来的暴雨、冰雹，因为涉水造成故障的车辆数目不断激增。因为涉水而引发了汽车故障，能不能找保险公司理赔？至少有九成以上的车主即使购买了所谓的“全保”，但如果没有加保“涉水险”，发动机进水后也不能获得理赔。所以涉水险也是很多车主最容易忽视的一项保险。

杜先生前几天在皇姑的一处高架桥下，就遭遇了水淹车的悲惨，可当他找到保险公司却被告知不能理赔。理由是只有车辆静止被淹，在没有强行发动的情况下造成的损失，保险公司才负责赔偿。遇到道路积水，杜先生在桥下车辆熄火，如果原地不动，保险公司可赔偿，但如果二次发动时，在可预见发生故障的情况下，依然涉水行驶造成的发动机损坏等情况，保险公司是不赔偿的。

司机朋友在不确定积水深度时，尽量不要驱车涉水，如水位超过轮胎三分之二时，尽量不要通过。如必须涉水行驶时，应挂低速挡，平稳驶入水中，避免大踩油门或猛冲，防止水进入发动机而熄火；行驶中要保持发动机有足够动力，避免中途停车、换挡和急打方向；车辆一旦在水中熄火，不可二次打火，避免发动机严重损伤。

王静介绍，“《发动机特别损失险条款》是一款附加险，家庭自用车、企业非营业的客车均可在投保机动车辆损失险（简称车损险）的基础上投保此附加险。投保该附加险的机动车在积水路面涉水行驶和在水中启动时，造成发动机进水后导致的发动机损坏，以及对机动车采取的施救、保护措施所支出的合理费用，可报案进行赔偿。”

目前，包括人保、平安、太平等多家公司的车损险都明确规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人将负责赔偿，但有一条免责条款：“发动机进水后导致的发动机损坏除外”。

玻璃破碎险不在车损险范围内

夏天经常有暴雨或者大风，容易夹带小石子撞击汽车玻璃造成玻璃破碎。而且不少城市道路和建筑施工比较多，路面上经常有石子，行驶的汽车一旦卷起这些石子，打在汽车车窗上就容易造成破损。那么，目前是否有玻璃单独破碎附加险这个险种，应该如何购买？

据业内人士介绍，玻璃单独破碎不属于车辆损失险的保障范围，但可以投保附加险种“玻璃单独破碎险”来获得此类风险的保障。可以在投保机动车辆损失险的基础上投保此附加险。如果是一台6座以下10万元左右国产家庭自用车，该附加险标准保费约在190元，通常根据投保车辆上年出险等情况应该还会有优惠，实际价格都会比这个便宜；如果是进口车辆，该附加险的保费是同等车价国产车保费的1.64倍左右。而平安保险公司有玻璃单独破碎险这个附加险，但有两种情况属于除外责任：1、灯具、车镜玻璃破碎，2、安装、维修车辆过程中造成玻璃的破碎。保费主要由车价决定，车价越高保费就越高。

超过4年的机动车需保自燃险

“不知道为什么，忽然间那辆汽车就着火了，而且火势越烧越大。”车主老赵在描述自己亲眼目睹的一场汽车自燃时说。“大部分出险车辆都是比较旧的汽车，”王静指出，夏天气候炎热，一些塑料制配件的老化速度加剧，车辆自燃的风险也大大增加。如果没有投保自燃损失险，车辆一旦发生自燃事故将很难得到理赔。一方面，车主要定时对车辆易燃部位如发动机、油路、电路等经常进行检查保养；另一方面，向保险公司投保自燃损失险，转嫁车辆的自燃风险损失。

一般保险公司都有“自燃险”。规定投保机动车在使用过程中因本身电器、线路、供油系统发生故障引起火灾的，属自燃，保险公司可进行赔付。当一辆车的车龄达到4年就应该考虑投保自燃险，因为随着车龄的增加，线路会出现老化，而有的旧车线路改造比较多，这更多给自燃的发生埋下了隐患。

专家推荐家庭用车咋买保险

人保财险的王静建议说，家庭自用车推荐购买车险保障可这样选择：交强险＋商三30万元＋车损足额＋车上人员责任险（司乘每人2万元）＋不计免赔率特约条款＋附加玻璃单独破碎险＋发动机特别损失险（雨季特别适合），如果是新车建议增加购买盗抢险和车身划痕附加险。“鉴于目前撞豪车事件增多，建议家庭自用车商业三者险投保50万元的保额。对于一般家庭自用车，商业三者保额50万元的保费较30万元保额仅增加保费200多元，而保障增加整整20万元。”此外，危险品爆炸导致的损失，保险公司是不给予赔付的，建议车主在夏季到来之前把打火机、电池、香水、空气清新剂等及时清理，它们在太阳下暴晒，汽车驾驶室的温度可能会达到50℃以上，且驾驶室空间密闭，极易导致上述物品的爆炸。