保险理财师规划方案：家庭需要哪些保险储备保障家庭更好发展

保险的基本功是起一个托底的保障功能，这个“底盘”无论过大还是过小都不适合。通常，专业的保险理财规划师在设计保险计划时，保费支出不会超过这个家庭总收入的15%。那么现在出现了这样的问题：我们知道花多少钱去购买保险，但是这么多钱能买到多少保障呢？

本期邀请平安人寿戚建为大家谈谈，家庭需要哪些保险储备。

如今有很多人选择自主创业，自己当自己的老板，于是社会上出现了许多私营业主。成功的私营业主都有这样的共性：有较高的年收入，工作紧张，缺乏社保。而这些人往往都是家庭中的经济支柱。对于他们而言，健康显得更加重要，更需要保障类保险产品来为自己保驾护航。

例：张先生30岁，年收入15万。他的爱人李女士为张先生选择投保“平安福”保险计划，根据平安人寿的系统测算，为张先生制订了一份20年交费的保障规划，年交保费11973元。那么张先生可以获得多少保障呢？首先他可以获得30万元终身寿险与28万元重大疾病保障金，保障伴其一身，终身抵抗风险；其次张先生可以获得50万元意外伤害保障，这份保障一直伴随着张先生到70岁为止。意外责任覆盖广泛，伤残评定标准细化至281项。

作为企业主的张先生，“平安福计划”还提供驾乘意外保障，可在自驾出行期间发生意外伤害时，获得双倍赔付，最高达100万。此外，交费期内因意外产生的医疗费用，每年可获得最高5万元赔付。住院期间的附加医疗险可以提供200元一天的住院保障金，产生的医疗费用一次最高可以报销9000元。总而言之，每年一万多元的保险费在未来的四十年里可以为张先生带来28万的疾病提前给付金，80万的意外身故保障，自驾车时130万的意外保险金。如过了保单等待期后发生重大疾病时，还可以免交剩余的各期保险费，而保单权益仍然有效。

科学的理财方式都会遵循“收益性、流动性、安全性”三个原则。一个好的家庭理财计划，无论资金多么雄厚，经验多么丰富，都必须保证资金安全。保险作为一种长期型理财方式中的一种，也可以实现这样的功效。

例：钱先生今年30岁，是一家公司的中层管理干部，事业蒸蒸日上，家庭幸福美满，希望让家庭资产保值增值，享受晚年高品质生活，于是投保了平安尊御人生分红型保险。根据平安人寿的系统测算，钱先生的这份保险计划组合交费期为3年，每年交纳保费101625元。三年累计投入的30万元可以为钱先生带来什么呢？首先是从第三个保单周年日开始的生存金，每年可以领取5400元；60周岁时可以获得18000元的祝福金，同时每年领取生存金的金额提高至6480元。生存金的领取时间是终身领取。当钱先生去世之后，他生前指定的人可以一次性获得当初所交保费的105%，从而实现真正意义上的本金安全。尊御人生是一款分红型产品，钱先生持有保单的同时即可享受平安保险的业务经营成果，每年享受平安公司分红。从长远看，这类理财型的产品就像是对人生做的一次现金流规划，用年轻时候赚的钱为年老后作准备。整个过程中生活品质得到了保证，财富也得到了传承。

对个人进行保险规划一定要趁早，相同的钱在不同年龄里买到的保障额度是不一样的。年龄越大，保险越“贵”！不同保险公司设计的产品组合不一样，保障范围不一样，赔付条件不一样，保险费率也不一样。总之，要了解自己最迫切的保险需求，选择最适合自己的保险公司与保险产品，为自己的家庭配置足够的保险储备。