不同阶段适合不同保种

哈市市民孙先生在近期打算为自己购买几份保险。他说，以往他的资金绝大部分都投在股票和基金上，可现在投资市场普遍低迷，他已经把钱从股市中撤了出来，但又不想放在银行，考察了一段时间，决定为自己和家人购买几份保险，这样也算是一笔不错的投资。记者在采访中了解到，持孙先生这样想法的市民很多，他们都希望在资金没有太好投资渠道的时期，为资金寻找一个更合理的使用途径。

业内人士介绍，目前市面上的保险产品主要分为四种：传统险、分红险、万能险和投资连结险。从种类上看，传统险属于纯保障类保险，后三种保险则将保障和投资融于一体，属于投资型险种。而从各保险公司热销商品的类别看来，带有储蓄及投资理财功能的保险产品更受投资者的青睐。不过，虽然保险本身附带的理财功能，可以在保障功能的同时实现保险资金的增值。但相对其他金融产品，其收益总体来说比不上基金、股票。

理财专家建议，如果只需要保险的保障功能的话，那么保险投入不要超过家庭年收入10%；如果同时看重其理财功能，建议可以占整体理财规划资金的20%-40%。因此，投资者可以根据自己不同时期的不同情况选择不同的保险产品以及资产的配置。

单身期 此阶段经济收入比较低且花销大。业内人士建议，年轻人在投保的时候可以优先选择意外伤害保险，因为这类保险保费低，但保额高，保险占整体理财规划资金的比例不应该超过10%。

家庭稳定期 在这一阶段里，一切都变得稳定了许多，因此可选择具有返还性的险种。但投资者同时也应该考虑到自己养老和一些疾病问题，因此，应该选择购买偏重于教育基金、父母自身保障保险产品等。此时保险占整体理财规划资金的比例可在20%以上。

退休期 这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体第一，财富第二。在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。