工薪族买保险　哪里需注意

保险以保障为优先

“很多人购买保险的时候都会犹豫，买什么保险，如何购买才能让自己在出险时得到最大的保障。”平安人寿吉林分公司首席理财师张勇表示，保险以保障为优先，这是最基本和最重要的功能，就普通家庭理财而言，真正的保险实际上是用很少的钱换取较大的保障。而且，真正的保险交费很低，却在意外发生后能提供高于保费百倍、千倍的保额，这才是保险的实质，用较小的钱转移和规避巨大的风险，比如市场上最常见的意外伤害险，这种保险几乎每家寿险公司都在卖，最便宜的短期意外伤害险（汽车保险）才几毛钱，可是一旦途中出险，保额都是几万元。对于普通工薪阶层的人来说，每年购买一份意外伤害险十分必要，这种保险少到几十元、几百元，购买这种单纯类型的保险不影响正常经济生活，可是一旦遇到意外，对投保者本人和家庭来说却是重大的保护。

某保险公司推广了一款意外卡保险，这种卡片120元保全年，保障全面，其中，保户坐飞机出事故最高可赔30万元，轨道交通或轮船最高可赔10万元，普通意外伤害理赔最高5万元，如发生伤害医疗事故可赔8000元。

明确目的后再出手买保险

如何正确地购买保险呢？东北师范大学经济学院副院长、经济研究所所长金兆怀认为，最简单的方法就是回到本质，找到我们买保险的目的，回到这一原点，就不会在购买时被一些“高收益”的产品迷惑，选择任何一种保险产品和服务时，都要清楚不同产品的特性。保险的特点是“安全”、“即时兑现”、“杠杆作用强”、“规避风险”，最大的功能是在发生风险和意外时帮助保户解决问题，可我们经常会听说一些人买了类似理财产品的保险，当风险发生时，部分人得到的赔付和自己支付的费用差不多，根本没有起到杠杆作用和规避风险的作用。

他认为，真正的保险起到的就是预防和规避风险的作用，因此，不用苛求太多，对于工薪阶层的人来说应购买两个基本险种，比如意外伤害险和重大疾病保险。而在保证一个家庭生活品质不会受到影响的情况下，可以拿出家庭年可支配收入的十分之一或以下皆可。

如何辨别是保险还是理财工具理财产品

保户购买保险是为了解决问题还是投资理财呢？这个辨别方法也很简单，新华人寿的相关人士表示，保户需要弄清保险条款，一般不返本、花钱少，出险后理赔较多的就是单纯功能的保险产品。而一般缴费时间相对较长，具有返本、分红或其他功能的保险产品则是具有理财功能的保险，其中，银行保险主要是在银行网点或柜面代售的保险产品，消费者可以根据自己的需要进行投保。

此外，购买保险前，保户一定要摆正心态，追求的是单纯的保障，还是兼顾保障的同时想要赚钱。兼具理财功能和保障功能的保险产品一般都需要长期持有，流动性较差，短期内退保将会蒙受较大损失，但可以返本。因此，投资者应根据自身的资金状况和风险承受能力来选择，避免投资失利。