加息周期巧选保险，投保退保三思后行

自不久前央行宣布加息后，一些保险产品由于收益率相形失色，而被消费者视为“鸡肋”。“身处加息周期，我此前买的保险产品还划不划算？这时候要不要退保或者换成其他保险产品？”一些代理销售保险产品的银行、邮局窗口，前去咨询的投保者明显比往常多了。

　　加息了，还要不要买保险？在购买保险时，是否需要顺“息”而变，相应地调整策略？理财师的建议是，可以考虑购买“息涨随涨”的保险产品，如万能险等。不过，纯粹因为某些保险产品“收益率还不如银行的存款利率”而选择匆忙退保，并不见得是一件划算的事情。

一、 调研对象

　　本季参加调研的总人数为1831人，其中女士为810人，男士为1021人。同时，44.29%被访者的年龄介于20岁至35岁之间，41.73%被访者的年龄在35岁至55岁之间，另有11.73%被访者的年龄大于55岁。在调研对象中具有本科和大专学历的被访者分别为39.98%和29.00%。此外，37.52%的被访人收入在3000无以下；36.97%的被访人收入介于3000-4999元；还有17.37%的被访者收入分布在5000-7999元；仅有少数被访者收入超过7999元。

　　二、 养老现状

　　随着物价水平的不断提高，居民对于未来养老成本支出有增无减。据调查，38.39%的被访者认为需要50-100万元养老资金；30.91%的被访者表示需要10-50万元养老金；18.95%的被访者认为需要100-150万元；另有11.74%的被访者认为需要150万元以上。因此，约七成被访者认为50万元以上才能满足未来养老需求，显然这是一笔不小金额。对于未来如此高昂的养老成本，从目前收入水平来看，约四成被访者有充足信心可以保障自己或家人退休后的生活；51.56%的被访者表示不太有信心；另有8.68%的被访者直接表示没信心，可见，多数居民对于今后养老生活缺乏足够信心。

　　与此同时，33.53%的被访者认为没有经济来源是养老阶段最大的困难；其次，28.07%的被访者认为没有人照料为最大困难；此外，27.91%的被访者认为身体行动不便会是最大困难。至于养老方式方面，56.09%的被访者表示将与子女一起居住；26.27%的被访者会选择养老院方式养老；仅有17.64%的被访者会以独居方式养老。

　　此外，对于养老资金来源方面，有58.27%的被访者选择退休工资；22.77%的被访者选择养老保险金；15.07%的被访者会倾向于年青时收入结余；仅3.88%的被访者认为养老资金会由子女提供。支出方面，79.36%的被访者认为医疗保健费用是老年人的最大支出；其它方面的支出占比明显较小，如旅游和日常生活等方面支出。同时，63.03%的被访者认为目前养老保险金基本能够满足日常开销；另有24.09%的被访者则认为养老保险金不能满足日常开销；仅约一成被访者认为养老金能够满足其开销。

　　总体来看，现阶段家庭养老支出成本压力较大，特别是医疗支出方面，而且大部分居民的养老保险金不能满足其日常开销。未来养老资金的需求较大，绝大部分被访者对今后的养老生活缺乏信心。

　　三、 养老规划

　　养老是整个社会不可回避的问题，正确、合理地进行养老规划能够最大限度地保障今后养老生活质量。据调查，为今后家人和自己的养老问题，54.51%的被访者表示目前已进行初步计划；25.18%的被访者表示只能依靠政府或企业养老金；仅有13.11%的被访者表示目前有具体规划；还有7.21%的被访者表示从未考虑过养老问题。从时间规划来看，45.39%的被访者会在40岁后考虑积累养老金；31.62%的被访者在30岁后考虑积累养老金；另有22.99%的被访者认为50岁后才考虑积累养老金。

　　当普通居民进行养老规划时会遇到各种问题，其中投资何种理财产品是被访者最为关心的问题，占比为38.83%；另有30.80%的被访者疑惑需要投入多少资金进行养老规划；还有一成左右的被访者不知道什么时候开始养老规划。因此，73.89%的被访者表示自己将会借助专业机构的指导和建议；相反地，只有26.11%的被访者认为不会求助于专业机构。

　　此外，为积累养老资金，48.77%的被访者选择基金产品；26.82%的被访者会选择银行储蓄；13.22%的被访者会进行房产投资；仅有11.20%的被访者选择人寿保险产品。与此同时，投资者选择何种基金产品时，38.12%的被访者会采取不同基金类型组合投资的形式；31.62%的被访者会选择混合型基金；20.32%的被访者倾向于主动股票型基金；另有近一成投资者选择指数型基金。目前，普通投资者可选择的理财产品相对有限，近一半以上的被访者认为目前投资品种不能满足其养老投资需求，这也说明目前的金融机构在产品创新方面仍有很大的发展空间。

　　可见，目前多数居民未有养老规划意识，更多地依赖于政府的社保体系。另外，符合养老投资的金融产品较为单一，多数被访者觉得现有的金融理财产品尚不能完全满足投资规划需求。