高龄车拒保可商量 提高保费或许可以解决

【编者按】陆先生是一名企业高管，为自己与家人都购买了充足的保险产品，为缓解交费压力，交费期间都选择了比较长的时间。今年三月，陆先生因中风导致瘫痪，失去了工作能力。

虽然重疾险为陆先生解决了医疗费用问题，但家里的经济一下子捉襟见肘了，更无力继续缴纳每年2万多元的续期保费。正在此时，陆先生的保险经纪人提出，陆先生为家人购买的保险都附加了“保费豁免险”，陆先生因病瘫痪属于豁免范围。因此，陆先生在申请豁免保险费后就无需再缴付各保单的续期保费，所有的保单仍继续有效。

　　案例分析

　　保费豁免，是指在投保人发生保险合同规定的保险事故并达到特定状态时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。保费豁免是相当于针对保单的保险，是保单功能人性化的具体体现之一。

　　陆先生购买的保费豁免险规定，要是投保人在交费期间内发生全残，豁免投保人全残日及持续期间的各期主附合同应交保费。陆先生因中风导致瘫痪，属于保单中规定的全残，所以可申请免交所豁免保险单以后各期的保险费，而不影响各保单的效力。在陆先生遭遇不幸后，正是由于投保了保费豁免险，家庭仍具有充分的风险保障，不会因无力缴纳保费而变得雪上加霜。

　　推荐建议

　　保费豁免最早是作为少儿教育金的附加功能出现的，当作为投保人的家长遭遇不幸时，经济收入受损家庭的孩子仍可继续获得保险的保障。近年来，保费豁免功能也开始频频出现于养老险、终身险、两全险等险种。面对各种不同的保费豁免产品，我们应该怎样选择呢？

　　第一，保费豁免功能主要以两种形式出现，一种是作为主险保单的附加功能，另一种作为单独的附加险进行销售。前一种保费已涵盖在主险费率里，不需要单独交费；但后一种作为附加险是需要单独投保、另外交费的。因此在投保时需要注意豁免险的具体形态，以免疏忽忘记了投保豁免险。

　　第二，保费豁免险覆盖的保险责任也不尽相同，当前市面上豁免产品的保障风险主要有身故、全残、重疾、失能等，一个产品里一般只包含1-2个风险责任。若投保了只具有身故责任的豁免产品，则发生全残、失能等情况后也不会得到保费豁免。客户应根据自己的风险点选择具有适当责任的产品。

　　第三，豁免险保障的是保单投保人的利益，而对应的主险保障的是被保险人的利益。所以，一些豁免产品规定只有当投保人与被保险人不是同一个人的时候才允许投保，这种情况需要在投保时特别注意。