按需规划少儿险更全面

尽早为孩子买保险是好事，但不少家庭却只顾了孩子忘记保障家庭的收入支柱。因此，家庭保险配备的原则是应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支 柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到经济支持而生存下去，并且继续接受 良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买保险。如果夫妻双方购买适当保险后，还有经济 实力，应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害险。

不同阶段不同搭配

在确定了家长为主，孩子为辅的保险体系后，孩子在每个阶段投保的重点也应有所侧重。一般情况下，在幼儿阶段，以疾病险+教育险为主，尤其对于新生儿，可以 通过准妈妈提前投保女性保险，涵盖新生婴儿部分重大疾病的方式进行保障。到了孩子上小学、中学的时期，比较适合意外险+疾病险+教育险的搭配。当然，上学 后也可以考虑投保费用更加便宜的学平险，来替代部分商业的少儿意外险等保险。而到了大学阶段以后，大病险+医疗险应为给孩子投保的重点。

注意保费豁免

此外，投保少儿险时应注意是否具有保费豁免，如果主险中未有此项，一般可以通过购买豁免保费附加险来实现。保费豁免是指保单的投保人如果不幸身故或者因严 重伤残丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。这样一来，利用“保费豁免”功能， 一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。

保额量需而定

保险专家一般认为，家庭一年的保费支出应该不超过家庭年收入的10%，其中，给儿童投保的费用占其中的两成左右即可。例如，在经济条件一般的家庭，少儿险的重大疾病保额可定在5万元至10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担 心，而费用也不会过高。在选择教育储备金类保险时就要注意从实际的教育费用需求出发，因为，购买需求之外的保障必然会多交保费，增加不必要的经济负担。