步步构建家庭保险金字塔

建立家庭保险保障可不是一步就能完成的，从本期开始，我们将和读者一起探讨究竟如何构建家庭保险金字塔？塔底的基础保障有哪些，而塔尖的高端保障又该如何选择？

在考虑为家庭添置保障时，最先考虑的问题是，谁最需要保障？将保费花在谁的身上最能规避风险带来的经济损失。

为家庭成员排排序

毋庸置疑，家庭支柱是家庭保险的核心人士，应该对其投入最多的关注与保障。因为一旦顶梁柱发生风险事故，会对家庭经济造成最大的影响。而如果家庭成员收入相当，则可以以风险较大人士为主要投保对象。

例如，如果一个家庭中先生月收入2万元，太太月收入5千元，那么显然应该对先生投入更多的保障；而如果一个家庭中，夫妻双方收入均为1万元，先生在大学中任职，太太则经常出差，是典型的“空中飞人”，那么对太太投入更多的保障就很必要了。

不少父母总是会为孩子投保许多保险，如寿险、意外险、健康险以及金额较高的教育险等等。其实，这未必科学。根据规定，未成年人的死亡赔付不能超过5万元，部分地区如上海、北京、广州等城市可以达到10万元，过高的保额等于浪费。而教育险就应考虑到保费的时间价值，投入过高的成本会降低其他财富投资的本金，影响家庭财富增长。

首先考虑意外险

在所有风险中，最难以估料，靠自身努力也很难防范的就是意外风险了，各个年龄阶段的人都会受其影响。

最基本的人身意外伤害保险是对因意外事故引起的死亡、残疾作相应的赔付。保障的时间、地点范围是很广的，不论是上下班的时候，还是出门旅行，不论你在何处发生意外风险，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到保险人的赔付。

意外险具有费率低廉的特点，一般在每年千分之二左右。也就是说，想要得到10万元的保额，只需投入200元保费。在保额的确定上，可以考虑以年收入的5～10倍作为标准，如果家庭有较多贷款也可以适当增加一些。

细化的意外保障费率更低

其实，意外险险种的家庭成员还有很多，比如一些较有针对性的产品，如旅行意外险、航空意外险、交通工具意外险等等，在保险期限上也可以短至几天、一周。由于保障范围缩小，这些险种的费率比传统意外伤害保险更加低廉。

在某保险公司网站上就有一款交通工具意外险，对被保险人乘坐民航客机、商业营运的火车、轮船，和以乘客身份乘坐商业营运的汽车，期间遭受的意外伤害，保险公司将赔偿保险金。记者做个了保费试算：100万元航空保额+50万元轮船及火车保额+5万元汽车保额，只需要保费250元，如果选择网上投保，还可以享受7折优惠。对于一些高收入的“金领一族”来说，一份200万元航空保额+100万元轮船及火车保额+10万元汽车，保费不过500元，网上投保只需350元。

可见，即使均为意外保险，费率的差别还是挺大的，并且长期保障的费率更低些。一些经常出差、每年都有几次旅行计划的家庭，可以考虑将长期保障替代短期保障。选择1年期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便，价格也更加实惠。

附加医疗保险不可少

由于意外保险只是针对死亡或残疾进行理赔，而对意外引起的医疗费用不予给付，因此，在意外险基础上附加医疗保险就很必要了。这能保证一些小意外发生后的治疗费用由保险公司承担。一般保额无需制定得太高，不造成残疾的意外事故治疗时花销不会太多。当然，如果单位已经团体购买了门急诊医疗、住院医疗保险或是有相关的就医报销制度，这笔保费也是可以省下的。