单身一族该如何合理规划理财
发布日期: 2012.09.14
导读:如今理财的概念已深入市民生活当中,一句“你不理财,财不理你”更是风靡一时。但是,据了解,实际上,真正理解并有计划实施个人理财或合理配置个人资产以有效抵御风险的普通老百姓是为数不多的。
引言:
案例:孙小姐,32岁,单身贵族,有独立的经济能力。目前在一家外资公司工作,单位有三险一金,月收入税后8000元左右,每月的基本开销包含月供为3000元。孙小姐有住房一套,自己支付月供2000元,房贷的期限还剩20年。她的生活和工作节奏比较快,平时工作忙经常加班,休息时间主要用于户外运动,喜欢和朋友结伴出外旅行。孙小姐希望通过保险计划让自己的单身贵族生活更加有保障,并可以安心享受未来年老后的生活。
需求分析:
孙小姐属于单身贵族,这类人工作出色,收入高而稳定,事业前途光明。孙小姐的家庭条件较好,父母均有社保,生活负担不重。收入基本用于自己的花费及房贷。
对于这样的单身贵族而言,他们抗风险能力较强,在理财上可以选择较积极的投资策略。但这类人通常喜欢追求时尚,讲究生活品质,很多人都是名副其实的“月光族”。虽然从文中无法看出孙小姐每月的开支和节余状况,但从买房这方面看,孙小姐对自己的人生是个自立而有规划的人。同时,孙小姐虽然工作很忙,经常加班,但也很懂得生活,喜爱户外运动,保持身体健康。
保险建议:
从收入来讲,孙小姐的年总收入为9.6万元,再加上年底的分红或者双薪,约为10万元的收入。每年要承担的房贷为2.4万元,占总收入的25%,负担不重。对于孙小姐来说,意外伤害和大病、医疗保险应该是必备的保险品种,这部分保障功能强的保险在家庭理财规划中占有十分重要的地位。保险专家建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右,寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍,并且应包含房贷金额的总额度。假设剩余未还房贷还有100万元,则孙小姐的寿险保障额度至少应涵盖或者超过这个额度。
从保险理财的角度来说,退休养老规划也是理财规划中的重中之重,随着我国人口老龄化的日趋严重,社保基金的不堪重负,商业养老保险规划越来越受有识之士的关注和喜爱。退休养老规划就是为了保证我们在将来有一个自立、有尊严、高品质的退休生活,因此越早开始退休养老资金的准备,将来才会越从容和淡定。从理财角度来说,建议这部分资金预算不要超过年收入的30%。以孙小姐目前的经济状况和年龄,住房贷款已占全年收入的25%,所以建议养老计划可以采用循序渐进的原则,没必要一次做高做全,可以先做一部分,随着年龄和收入、职位的递增再自行补充即可。
因孙小姐已经30岁,建议保险以储蓄分红型为主、消费型为辅的保险计划组合来解决自己中长期的保险和养老规划,而非消费型为主的保险模式。这样,随着时间的积累,既解决了自己长期保险保障的需求,又可以使自己的保障逐年增加,不会遇到保险费逐年增长和曾因发生过医疗报销理赔,而使保险公司拒保或加费或者责任免除等一系列问题,导致自己在最需要保险的年龄反而失去保险保障。在责任和压力较强的时期,可以通过附加消费型的健康险增加保障额度,而保费增加不多,在责任逐渐下降时,降低消费型保险额度或只保留储蓄型保险。长期下来,也增加了一笔理财收入,并且自己的本金也不会损失。
孙小姐每年保障如下:
1。重大疾病保障:观察期90天后罹患35种中的一种或多种,最低赔偿30万元。
2。意外全残保障:最低赔偿60万元,交通工具最高赔偿100万元。
3。原位癌额外赔偿:4万元。
4。身故保障:最低20万元,意外伤害身故最高赔偿80万元。
5。意外门急诊医疗:因意外原因发生的门诊、急诊医疗报销每年1000元(可根据情况自定).
6。综合住院医疗:因意外或者疾病导致的住院医疗每次报销8000元,报销比例90%,一年中住院不限次数;只要发生住院每日补贴150元。住院前后30天发生的门急诊费用实报实销。观察期30天,无免赔额和免赔日,5年保障续保,并递增5%的保额。
7。退休金:55周岁开始,每月固定领取1000元,每年固定领取1.2万元,连续不间断领20年,享受退休后更高品质的养老生活。75周岁,共领取24万元,同时公司奖励贺寿金208880元(按中档利息计算)。如期间身故,养老金可由第一受益人接着按月领取,享受同样的养老待遇,如期间身故,由第二受益人领取身故金。
8。满期金:80周岁,还可领取健康贺寿金415493元,恭贺您的健康长寿。
9。豁免保险费功能:如被保险人因意外导致身故或全残,则豁免以上所有主险与附加险保费,所有保障内容完全不受影响。
意外险为人生护航
根据孙小姐的需要及年龄情况,建议投保:
1。意外综合保险,包括:意外身故保险、残疾保险和烧伤保险。
每份每年缴费15元,保险赔偿金1万元,建议按需选择。该产品需要注意以下几点:
A。身故时间计算是发生日起至180日内因该意外身故
B。按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》为依据
C。按照《意外伤害烧伤保险金给附表》为依据
2。意外伤害医疗保险:意外伤害医药费给付赔偿责任。每份每年缴费22元,保险赔偿金1000元,建议按需选择。该产品需要注意以下几点:
A。意外伤害造成医疗费用承担给付责任
B。时间计算是发生日起至180日内因
C。符合北京市职工基本医疗保险机构规定的范围
3。住院费用医疗保险:只要住院治疗,所产生的住院费用未从其他途径获得补偿的部分给付。
每年缴费746元,保险赔偿金8万元。该产品需要注意以下几点:
A。床位费补助每日200元以内
B。未从其他途径获得补偿的部分给付比例60%
终身寿险
根据孙小姐的需要及年龄情况,建议投保:终身寿险38万元;每年缴费9614元;抵御人身风险。该产品需要注意以下几点:
A。注意根据房贷额度及时调整保险金38万元的额度
B。身故全额给付,保险终止
C。全残全额给付,保险终止
产品特点:1。兼顾身故、全残、分红、豁免保费于一身;
2。保费适度,保障高;
3。人身保障,兼具分红;
4。保单贷款,资金运用灵活;
5。保费自动垫缴,舒缓暂时经济紧张。
重大疾病补偿保险
根据孙小姐的需要及年龄情况,建议投保:重大疾病补偿38万元;每年缴费2736元;抵御医疗风险。该产品需要注意以下几点:
A。根据约定31种重大疾病标准给付赔偿金
B。全额给付后,保险合同终止
产品特点:兼顾身故、全残、分红、豁免保费于一身;保费适度,保障高;人身保障,兼具分红;保单贷款,资金运用灵活;保费自动垫缴,舒缓暂时经济紧张。
总结:
孙小姐当前阶段的保险规划方案是总保险保障100万元以内,保险规划年支出在1.5万元以下,基本满足单身期需求。但是,保险规划具有阶段性,要根据自身情况发展进行调整。
根据以上数据,假设孙小姐在55岁时即进入人生自由阶段将保险退掉,进行新保险规划。
以上保险规划方案采用数据均是模拟数据,没有任何法律效力。保险用语不承担任何法律效力,只是作为理解资料。
保险人生阶段调整图:
保险消费按照人生阶段调整,单身阶段一般规划为保险消费年支出控制在15000元以下,保险赔偿金控制在100万元以下。
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