投保省钱的窍门

如何投保才能获得更多的累积红利？一次性缴费还是期交合算？怎么以便宜的价格买到保险？

为此，记者采访了寿险公司的专业人士，让专家为大家支几招省钱秘技。专家在作下面的解答时同时提醒市民：保险产品没有最好的，适合自己的才最重要。市民在购险时，一定要按自己的实际需求和经济情况进行选择。

招数一：生日前投保省钱法

梁先生8月1日生日，他想投保一份养老加意外的保险，他正在二家公司的保险方案之间犹豫。在七月底时，一家公司的代理人来电话通知赶快决定是否购买，不然下月保费就会增加。

广东新华人寿高级讲师、资深理财规划师姜方栋介绍，投保的年龄是以对年对月对日计算的。别小看年龄的差别，一般相差1岁，每年保费就少缴2%左右，因此，投保人选择生日前几天投保与过了生日再投保，保费差别就可能会有上万元。

举例来说，今年30岁的男士生日当天投保某保险公司的10万元分红重疾险，如果选择30年期缴的方式，每年缴费约2690元。如果在生日前几天投保的话（即实际年龄为29岁），年缴费用只需2640元左右，每年省了50元，30年下来就是1500元。对高保额的养老险来说，保费差别就可能会上升至上万元。

姜方栋介绍，投保养老险的话越早越好，因为养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以，保费与投保年龄正相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少。结合个人经济能力和家庭实际情况等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。另外，此原理也适用于对年龄有限制要求的分红型重疾险。

招数二：短期缴费省钱法

张先生近期炒股赚了钱，没有固定工作的他开始思考如何把股市利润转为养老和保障金。但他在投保时，却遇到了是期交还是一次趸缴不大不少的难题。

平安人寿广东分公司专业讲师陈长顺分析说，养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。因此，在手头余钱较多情况下，缩短缴费期限是较为经济的。目前很多公司的养老险除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式。

例如，今年30岁的男士投保某保险公司的10万元养老险，到60岁时每年领取1万元。如果选择一次缴清的方式，总共需要缴纳20.6万元保费；如果选择20年期缴的方式，每年缴纳13100元，总共要缴纳26.2万元。这是因为养老险采取复利计息的方式，缴费时间不同，保费差别很大。

如果经济宽裕，缩短缴费期限是较为经济的。消费者可以根据自身具体情况做出选择。但对大多数工薪族而言，最好选择期缴方式。

○好处一：相同保障，投入更少

A方案：25岁（女性），10万保额的年金养老险。10年缴费，每年缴保费17940元，10年共缴费为179400元；到55岁时开始领取养老金，每年领取10000元，88岁再领取祝寿金10万元。

B方案：25岁（女性），10万保额的年金养老险。20年缴费，每年缴保费10000元，20年下来合计要交保费20万元。到55岁时开始领取养老金，每年领取10000元，88岁再领取祝寿金10万元。

上述二个方案对比可以看出，Ｂ方案要比A方案多缴20600元。出现这种情况的原因在于：A方案10年缴费可减少利息支出，因为保险公司的保费象银行按揭贷款一样，如果时间长的话，虽然每期缴费少一些，但却包含利息因素，因此期缴期越长，保费支出越多。现在不少人去银行办理提前还贷，目的是节省的利息支出。同理，如果在资金实力不错的情况下，在购买养老险时可选择交费期短期的品种，可以节省10%左右的保费支出。

○好处二：红利累积效果更明显

缩短交费期，还有获得更多红利累积的好处。如果采用A方案，短期缴费法，按照中等利率测算，累积红利可达13.1万元（预测中等收益）；而采用B方案，长期缴费法，同样按中等利率测算的话，累积红利只有10.8万（预测中等收益），两者相差2.3万。

一般来说，缴费期短，每期资金流入大，保单的现金价值高，从而保险公司可以用于投资的资金多，因此红利产生较多。同时，缴费期短，资金在保险公司运作时间长，也增加了保单的分红水平。据估算，短期缴费的养老产品要比长期缴费产生的红利10%-15%。（以10年缴和20年缴为例）。

○好处三：现金价值累积更快

如果采用A方案，短期缴费法，在第9年时，现金价值累积可达10万元；而采用B方案，长期缴费法，到第14年时，现金价值累积才可达10万元。

采用短期缴费的方法，可以让保单的现金价值尽快累积，从而影响红利，保单贷款额额度。例如，在缴费第10年时急需用钱，那利用保单贷款的方法，短期缴费法可贷出9.6万。而长期缴费法则只可贷出5.2万。

○好处四：缴费期更合理，更科学

对于一个人一生来讲，25-40岁时是资金流入的黄金时间，这段时间工资水平在不断增长，疾病较少，容易积累财富。而40岁以后，随着子女教育费用的支出加大，身体免疫力的降低，在医疗费用支出上会增加不少，另外还会有父母的养老问题。众多的消费，会令采用长期缴费法的客户逐渐感到保费的压力。因此从合理理财的角度看，超过40岁的市民如果经济条件允许的话，可采用短期缴费法。

另外，短期缴费法还适合一些高收入人群，例如IT行业人士、职业经理人等，目前收入相当高，但是主要集中在10年左右，而10之后，随着个人精力能力的减弱，收入有可能降低，利用短期缴费，可令其资金流向更为合理。   

招数三：交清增额省钱法

○以最便宜的价格购险

所谓交清增额的方法，就是按照投保人拿到红利当年的年龄，以红利作为一次交清的保险费，增加基本保额。简单地说，就是拿红利又去买保险，把保额增大。但是这样做同自己拿钱出来买保险有何不同呢？

陈长顺为我们算了一笔账：例如26岁的王小姐购买附加有分红功能的终身重疾保险，保额为10万元，年缴保费2830元，在投保的第1年按中等利率测算获得分红19元，可以购买50元的保障。

按这个比例简单测算，如果王小姐利用交清增额的方式购买10万元的保障，需要38000元保费；但是如果我们不按交清增额方式，而采用趸缴（一次性缴费）直接来购买同样险种，同样保额的保险却需要45350元，多花费7000多元。因此，利用交清增额的方式可以令王小姐节省了近20％的保费！

出现这样的原因是利用交清的增额购买保险，同时还省却了核保等管理费用，因此保费要相对便宜很多。陈长顺介绍说，这样的方式对于一些目前是年轻人或缴费能力水平相对低的人群来说是一个好消息，即使他们目前购买的保险额度不够，也可以通过红利来逐渐加大保障额度，而且保费还相对便宜。

○可能获得更多的理赔金

如果王小姐不幸在60岁时身故或患重疾，采用交清增额的方法，60岁可获得的理赔金为15.5万元；其中5.5万元为用红利购买保险所增加的保额。70岁可获得的理赔金为19万，其中9万元红利增加的保额。

由此可以得出一个结论：采用交清增额的方式，通过红利购买保险，让保额可以随时间逐渐加大。可以让客户的保障额度加大，让客户可能获得的理赔金会更多。

○无需体检也可续保

交清增额法的另一好处，就是利用交清增额形式购买保险，无需保险公司体检。但前提是投保人在当时投保时是健康的。

一般人都是随年龄增加而身体功能降低，特别是一些年轻时的潜在疾病会逐渐显现出来。市民遇到的最大问题是，在最需要保险的时候，保险公司反而都拒绝承保了。目前市场上的保险公司一般对年龄较大的投保人进行体检和严格的核保，对身体条件较差的投保人，将不接受其投保和续保申请。

交清增额法的优势是实行一次性体检，无需体检续保。因此，投保人完全可以利用交清增额法这一优势，结合自己的身体状况做出选择。如果感到自身身体条件一般或较差，在四五十岁再买保险可能会拒保的投保人，不妨可以采用交清增额法来增加自己的保障额度。

○分红水平可更快速度增长

一般来说，在其它条件相同的情况下，保额越高的险种，分红水平越高。利用交清增额法，可以增加分红险的保额，从而提高收益，让红利以更快的速度增长。红利增长后又可以购买到更多的保额，形成一个良性循环的过程。因此时间越长，可以获得的保额也会达到一个相当高的水平。甚至还可以超过原保额，

例如，王小姐如果在70岁用交清增额的方法可以获得19万的保额（含原有保额10万元）； 90岁达到29万；100岁达到35万。