购买分红险有讲究 应根据实际情况选择

　 面对通胀、加息、负利率等复杂多变的经济环境，人们渐渐发现手中的货币购买力开始下降，如何管理财富才能保值并且兼顾收益？为此，记者在春节前夕走访了上海多家保险金融机构，就稳健理财采访了专业人士。

　　对此，大部分理财顾问给出的答案是：加息后保险公司在银行大量协议存款的收益会增加，债券、股票等其他投资项目收益也会提高，对于投保客户的回报相应增加。

　　什么是分红险

　　分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。“分红险是可以直接享受到加息带来好处的产品。”理财专家分析到，“加息意味着保险公司可用于分红的收益会增加，从而相应提高地提高了投保人的收益，所以，加息对投资类产品市场是利好。”

　　在大部分理财专家看来，消费者通过储蓄抵御通货膨胀、消化加息预期的做法并不明智，而在资本市场大幅震荡、房地产市场调控收紧的环境下，购买一份分红险无疑是不错的选择之一。

　　上述理财专家进一步指出，分红险从某中意义上来说是最“便宜”的保险，“保险公司收了保费如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还给您。保险公司拿您的保费进行投资，投资收益的七成以上通过红利方式返还给您”。

　　怎么买分红险

　　“购买分红险也有不少讲究，消费者应该根据实际情况选择。”理财专家提醒到，目前市场上有两种分红方式，现金分红和保额分红。现金分红就是按照所交保费对应的现金价值进行分红，而保额分红是将红利以增加保险金额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到保额当中，再以此为基数进行下一年度的分配，直到发生保险责任等情况时，将多年累积的保额给客户。

　　对此，中央财经大学保险系主任郝演苏在接受记者采访时强调：“我反对在中国大力发展那些低保障的分红保险，但保额分红保险很值得推荐，因为任何保险都有保障，所以怎么选择分红就非常关键。”

　　保险业专家对保额分红产品非常推崇，其实，从分红基数可以明显看出，对于客户来说保额分红产品的分红基数大，有利于客户满期收益。除此之外，保额分红除每年分配年度红利增加保额外，在保单终止时视公司经营情况还会分配终了红利，这也是保额分红的显著特点。