保险“融资”80亿为温州中小企业提供经济正能量

参与温州金改一年多来，保险的“融资”试验正持续为中小企业和其他实体经济提供正能量。

据了解，温州金改一年多以来，通过保单质押贷款、贷款抵押物加成保险、小额贷款保证保险业务、出口信用保险融资等业务，保险业为温州融资增加了80亿元。

温州保监局相关人士告诉记者，2013年以来这些业务仍在快速攀升。参与其中的保险公司正在尝到“融资”试验的甜头。
增加80亿元融资

2012年3月，国务院批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》。同年11月，浙江省人民政府印发《浙江省温州市金融综合改革试验区实施方案》。

政策甫一颁布，调动了保险业驰援中小企业融资困境、参与地方经济建设的积极性。记者了解到，温州金改一年多以来，保险业通过保单质押贷款、贷款抵押物加成保险、小额贷款保证保险业务、出口信用保险融资等，共增加温州融资80.1亿元。温州保监局相关人士告诉记者，2013年以来这些业务仍在快速攀升。

其中保单质押贷款在温州已初具规模。所谓保单质押贷款，指投保人与保险公司约定一项条款，在投保人有资金急需时，在已支付两年或两年以上保费或趸交保费的情况下，可以保单作为质押物，向保险公司申请贷款。

温州保监局相关人士告诉记者，2012年，全市共有12家寿险公司办理5.6万笔保单质押贷款，贷款余额22.3亿元。中国人寿、太保寿险、平安寿险、新华保险、合众人寿、生命人寿、信诚人寿均参与了这项业务。

以新华保险为例，该公司通过保单实现贷款金额持续增加。2012年完成保单质押贷款1191笔，金额2896.49万元。2013年一季度，新华保险已完成472笔保单质押贷款，累计贷款金额1230.7万元。其中3月累计贷款150笔，累计贷款金额506万元，仅3月完成贷款金额就占去年全年的1/6。

除了保单质押贷款之外，为了解决中小企业贷款担保抵押不足的难题，保险公司还在温州大力推行小额贷款保证保险。所谓小额贷款保证保险，即保险公司承保小额贷款保证保险，银行以此作为主要担保方式发放贷款，贷款人一般不需再提供抵押或反担保。在温州开展此项业务的保险公司分别是中银保险、人保产险、太保产险。

以温州人保产险为例，2012年，温州人保产险共承保61笔该保险业务，保险金额共计1628万元；2013年一季度，人保财险为温州12家科技企业承保小额贷款保证保险，增加银行贷款2600万元。
缺创新权限

“保险业如果再多一些创新，其杠杆能力不可小觑。”温州民间借贷网负责人颜贻潘说，“温州有保单的人毕竟是少数，用保单质押获得贷款的也不算多。”

目前保单质押贷款主要是向保险“融资”，以保单作为质押品向银行申请贷款，难度较大，而且银行对保单质押贷款支持力度不高。记者咨询了数家银行，某五大行之一表示人寿保险单质押贷款业务“暂不办理”，一家地方性商业银行则表示“之前在做，现在停办了。”

“银行希望拿到土地证、房产证等实物质押，对保单类的信用性质质押有所排忌。”温州中小企业发展促进会会长周德文认为。
“目前，银行支持力度不大、不能给第三人提供保单质押贷款且企业在保险机构的保单标的金额偏小，导致保单融资作用有限。如果保单贷款被灵活运用，其融资能力不可小觑。”颜贻潘说。

身处金改一线的保险公司分支机构也同样苦闷。某参与金改的保险公司温州支公司表示，由于身为三级机构，缺乏产品创新权限，较难开展适合温州当地民生经济的产品。这也是多数参与金改的保险公司温州分支共同面临的问题。

“金融机构在温州地区的分支机构没有很大的权限，想要创新突破必须争取到公司总部的支持。总部当然是从全国通盘考虑，如果温州试点仅仅适用于温州地区，对总部意义不大。除非是温州试点对全国范围内都是良性的试验，才会加大力气去做。”温州大学商学院教授何旭艳说。

保险机构通过合资而获得资金来源，从而获得更多的发展机遇。减少企业资产的负债率，同时还减少对银行贷款的依赖性，在发生政策调整时，不至于产生资金链的断节。面向社会大众，对提升企业品牌的形象有一定的作用。