50岁，选择怎么的万能险最合适

客户资料：陈先生，50岁，律师，月均收入20000元

保险种类：重疾

在问吧中曾一度对平安智盈人生万能险发起一股狂潮，凡是关于平安万能的必有一些争论，其中不乏维护者，不乏声讨者，当然各自都有各自的立场。在今天这里，我发表一点个人看法，关于此险种的一个个案进行分析，此观点代表个人观点，欢迎交流，偏执狂禁言。

假定客户：

男性，50岁，经济情况这里略介绍，假定年交6000没问题，可以持续交20年。一定坚持要买重疾险，不买消费型的。(当然其它公司可以拿出很多其它很好的方案，这里只不作探讨，这里也暂忽略短期险的问题)

寿险保12W，重疾保12W，相对而言，在平安里面的险种来说，这样的保额用传统险交费要超过7000左右，可能有人会问，为什么不作20W,或15W？因为在平安，50岁的投保万能有最高保额限制，有倍数限制，当然12W不是最高，万能最重要的是找到其中的“平衡”，所以兼顾，12W保障较合适。

保险收益演示图如下

需要提醒：平安的万能的重疾和身故赔付都是按保额和保单价值的105%两者较大者赔付，所以在保单价值超过保额时我降低了基本保额至最低，不影响保障。

1、按低档算(保证利率)，到105岁，没有负数，首先保证了保险可以保证承保至百岁。

2、如果看中档，到70岁，保单价值是120896，超过保额，此处调整了保额至最低，赔付是按保单价值的105%赔付。

3、高档不看。可能会问了，如果按低档算，在70岁调保额时，低档价值只有67971，远低于所交保费，的确，这个时候可能会讲客户就亏大了，保障是当时保单价值67971的105%，保得也不够了。不过需要解释的是：一平安不会连续几十年都维持在保底利率上。二是就算连续20年保底利率，也只能说这个年纪的老人不适合买终身重疾险了。否则交的钱比赔的钱多。

4、当客户在80岁的时候，中档有19.6W，低档保底有7.5W，我们就看中档和低档两者之前的平均数，数值也能保本。

最后得出结论，对于这个年龄阶段的人来说，买任何终身重疾险都比较难选择，交费贵，保得不高，还可能体检，但也不能表明这个年龄段的人就不能买终身重疾险。万能在这里只是提供了一个可选择的方案，当然，其它公司可能还有更多更好的方案，期待大家的探讨。

智盈人生也可作为老人重疾险的一种选择，只要找到保费与保额之间的“平衡”，一不会形成“扣光”保单失效的局面，二不会说本金受损严重，三不会说保得很少。因为用传统的险来买12万寿险和12万重疾，产生的局面也会是交的可能比赔的多。（来源：****理财网）