新的一年如何做好保单“体检”

新的一年到了，大家总结过往的一年，开始忙着制订未来一年的生活和工作计划。在整理过去一年工作和生活的同时，您有没有想过把自己手头的保单做一下整理，比如：您的保单是否过期？保险额度是否合适？随着我们收入和家庭结构的变化，保单一定要随之调整。只有适合您目前状况的保险才是最好的，这样家庭的财务才会一如既往的健康。本期，我们就来谈谈保单体检的话题。(本期主持 苏洁)

     客户观点1：我是一名医生，最近一位保险公司的朋友给我打电话提醒我做保单体检，我还是第一次听到保单“体检”这个名词，因为平时都是给病人做体检，没想到保单还需要体检，觉得挺新鲜。什么是保单体检？去年我请专门的保险规划师给我规划了一套保险计划，我觉得挺全面了，加上自己的社保、医保，我觉得该有的保险都有了，那我现在还需要做保单体检吗？(北京 任先生)

　　客户观点2：我是一位建筑工程师，去年在朋友的介绍下我买了几份保险。新的一年，朋友提醒我做一下保单体检，我一直没在意，因为我觉得没有必要。我想问问：保单体检需要从哪些方面入手？有没有什么标准？需要注意哪些问题？(河北 王女士)

　　保单体检每年一次

　　保单体检最好是每年都检视一次，检查的目的是确保保单是否在有效期内，保障的内容自己是否明了，保障的方面是否全面，保障的额度是否符合自己和家人的需要。

　　以往人们投保往往是由于保险营销员介绍某项保险产品，客户感到比较好就进行了投保，很少有人是根据生活的需要通盘考虑、认真思考可能面临的各种问题而进行全面规划。进入21世纪，特别是2008年遭遇的各种天灾人祸和全球金融风暴，使无数人失去生命，失去工作，越来越多的人们开始意识到风险的不可预料，风险规避和财务管理工作已经是人们必须认真思考的问题，我们不希望等到有一天面临困境时再追悔莫及。

　　保单体检有助于财务管理

　　保单体检的目的是为了使我们能更好地进行财务管理。管理的方面包含了财务稳健和财务自由。财务稳健又包含了各种风险的控制和风险转移；财务自由包含了现在和未来生活的自足。

　　那么，究竟什么是财务稳健呢？我们说生活中风险是无处不在的，人的一生会面临各种各样不可预知的风险。有的人会面临重大疾病的痛苦折磨，当然不仅仅是疾病的痛苦折磨，还有随之而来高额的医疗费用的压力。因此，没有足够的钱看病成为了人们最大的困扰，甚至失去救治生命的时机；还有各种意外伤害事件随处可见，谁都无法预料身边会发生什么事，很多人正是抱着侥幸心理，认为意外不会降临到自己身上。但是，一旦意外降临就会给我们的生活带来一定的损失，拥有一定的保险保障，就不至于使我们手中的钱流失，它可以稳固我们的家庭资产。

　　因此，了解了人生的各种风险和突发事件后，我们就需要对自己手头的保单进行整理、检视，在专业人员的帮助下检视保障的合理性和细致程度。

　　关于财务自由，它是指在生活的各个时期都能够保证资金的充足，能够做到按照自己的想法生活，不为钱担忧，以保证生活的高质量，这一切都需要合理规划才能完成。


　　具体来说，风险控制和转移应该达到将可能出现的疾病风险、意外风险和残疾风险认真细致的管理，万一发生不测，能保障自己及家人的生活安全。在保单整理中，对于这方面的管理应该按照现实需求进行安排。比如，万一发生疾病需要多少医疗费用，则应该进行尽量合适的疾病保险保额的准备；万一发生残疾，未来生活所需要的费用多少；还有一家的经济支柱万一发生不测，家庭需要依靠的生活开销究竟应该达到多少等等。通过保单的整理了解这些方面准备的程度是否符合现实需求，不能对这些方面掉以轻心，否则我们的生活就无法完全掌控。

　　实现财务自由是保单体检的目的之一。人们不可能永远工作，能够保证退休后的生活质量是我们的根本目的。如今的世界是物欲横流的世界，几十万元、上万百元的住房和汽车让人们感觉手中总是缺乏足够的现金，尽管有储蓄习惯的人们也很难保证几十年后手中现金的实际价值能够足以维持生活的需求。所以，规划养老和合理有效地长期理财也同样是非常重要的。

　　居安思危 早做规划

　　如果人们能够做到认真规划、检视财务安排和进行认真的保单整理，发现自己的问题并且及时有效安排，未来生活的成功当然也会属于他们。

　　美国劳工局对25岁到65岁的人们进行过追踪和调查，65岁仍然财务自由的人们占比只有5％，却有50％左右的人们需要依靠社会救济生活，他们在年轻的时候有机会规划生活，但是，由于缺乏有效的方法，使他们没有办法重新再来。

　　生活需要居安思危，这也是一个人生存之基础，没有人会计划失败，但却有无数的人失败于缺乏计划。所以，保单整理工作是非常关键的工作，它是我们审视自身保障合理与否的重要环节。我们应该从生活的实际出发，根据自己的需求，规划好手中的保单，这也是对自己和家人负责的体现。

　　2003年3月加入太平人寿北京分公司。美国百万圆桌MDRT内阁会员；太平人寿高峰会展业能手终身会员；太平人寿TOP2000培训特约讲师；太平人寿北京分公司十大金牌讲师；2007年、2008年太平人寿十大风云人物；曾荣获国际优秀品质奖(IQA)、世界华人保险大会IDA银龙奖等荣誉。