费率和保单监管

　　费率和保单监管

　　如果存在费率监管，其目标应当是确保费率既不能过高，也不能具有歧视性，还必须是充分的。对保单条件和条款的监管目的在于减少保险人通过保险合同对被保险人进行不正当影响的可能性。整个保险市场或某些险种的不充分竞争可能造成过高的和不公平的费率，以及不公平的保单条件和条款。费率和保单格式监管被各国广为采纳。

　　在许多国家中（尽管这些国家的数量正在减少），政府认可的卡特尔或政府的费率厘订机构确定费率，或规定可接受的费率范围，或者规定可以采用的费率计算依据。这类市场或险种通常被称为“统一费率市场”（t a r i ff market），许多发展中国家都存在该种市场。政府采取此种限制的理由通常是不加限制的价格竞争会导致破坏性的费率大战，保险人可能大规模破产；或者是认为公民更加偏好有序的、波动更小的市场，而严格的费率限制可以维持他们所偏好的市场。

　　费率监管是否是防止无偿付能力情况发生的最经济最有效的途径有待商榷的。其中一个例外就是，在小规模市场，或一些转型经济体当中存在的对掠夺性定价的担忧，即一个强大的竞争者以低于成本的费率挤走其他竞争者，期待日后再提高价格（弥补先期的损失）。对于这一点，拥有完善的财务和竞争监管体制的自由市场经济体必须充分认识到掠夺性定价的可能性。

　　各国实行费率监管的做法各不相同。如前所述，有些国家通过政府或政府许可的卡特尔制定价格；有些国家则规定最高费率或最大费率增幅，这种做法的前提是政策制定者认为价格竞争不充分，难以防止费率过高。

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