香港儿童保险购买指南，绝对颠覆观念

很多刚刚当上父母的爸爸妈妈都想给孩子在香港买份保险。但对于选择重疾险还是储蓄分红险？香港哪家公司产品更合适？大都比较茫然。以保诚、友邦、安盛、宏利四大保险公司的数据为依据，深入对比保障杠杆倍数、分红额度等主要指标，给宝宝挑选一个最安全的保险箱。

儿童重疾险最早买杠杆倍数比一比

“给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。”

杠杆倍数要比较

保障杠杆倍数即保额除以总保费支出，是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。

条款明细影响赔付

当然，保障杠杆倍数只能作为产品对比的一个方面，产品保障范围的明细条款也非常重要。在对比其他方面时，主要需注意三点：可保障有多少种疾病？理赔的宽松程度有多高？获得赔付有哪些除外条款？

在上述4家保险公司的重疾险产品中，在覆盖病种方面，均覆盖50种以上重大疾病。

此外，值得注意的是，一般在保单签发日起90天内被诊断出上述疾病或者疾病征兆的不会得到保障；一般战争、暴乱等因素所导致的伤病或者自杀也都不受保障。还要注意香港保险一般只认可其公布的内地三甲医院出具的证明。

两个细节需要注意

购买重疾险，也有一些小技巧值得注意。

第一，可根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大，不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。而缴费期越长，年缴保费的压力相对小一些。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。

第二，香港保单多数以美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产，过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。

此外，投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同，选择的险种也会有所区别，投保前一定要多和专家沟通，对产品进行多维度的对比，选择最适合自身需求的品种。

儿童储蓄分红险资金需求是关键

为孩子储蓄教育金是几乎所有父母都必须尽早考虑的问题，甚至比儿童重疾险更受重视。需要购买香港儿童储蓄型分红险的投资者要清楚两个问题：一，是否每年都有保证派发的红利？二，投保人投入的资金何时可以取出使用？

是否保证派发红利？

储蓄型分红险均为终身寿险，包含两种功能，一是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红；二是受保人身故时可获得身故赔偿。如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强；如寿险保额较高，储蓄分红功能相应会被削弱。如果为孩子选择储蓄分红险，前者更为合适，后者则适合以成人为受保人、满足身故后财富传承需求。

本文选取案例以0岁宝宝为受保人，每年投入15450美元，约9.5万元人民币，10年缴费，对比香港保诚“隽升”和友邦“爱无忧”两类身故保额较低、储蓄分红功能较强的险种。具体来看，友邦“爱无忧”从宝宝5岁开始，无论运作情况如何，每年可保证分红2860美元，在第5、8、11、14、17岁还可额外多派发4770美元。如果初期可选择不取出保证派发分红，可按照年化4%的年息滚存生息。

保诚“隽升”计划书中并没有保证派发红利的安排。而且，投保人可选择在某个或某些时点取出一部分红利，选择方式更加灵活，投保人可根据需要自由选择何时提取红利。如不选择派发红利，“隽升”可按照年化6%的年息滚存生息，优势明显。也可选择交保额5年后，从第6年开始取红利，可得总保费4.2%以上的分红，并且24年回本后，还有三倍本金随意支取。

红利和年龄段相关

购买儿童分红险，还要弄清楚哪些是适合孩子18岁使用的教育金，哪些适合养老。

同样以上述两款保险为例，如果投保儿童要在18岁时使用教育金，假设之前一直未取过红利，保诚隽升可取出278363美元，且到孩子60岁时帐户里还有56万美金，80岁时帐户里还有232万美金随时支取。而友邦可取出的红利包含两部分，一是一直未取出的保证红利及其滚存的利息，约84170美元；二是保证红利之外的保单红利32500美元，合计116670美元。

到投保人55岁时，同样假设未曾取过红利，保诚可以获得440万美元，而友邦可以取出的是……美元（两者差异很大，请自行咨询吧）。相比，保诚优势强。

如果确实只是为了孩子教育金，可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品，如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求，则可选择30岁之后有优势的品种。

大人养老金也可以孩子为受保人

一些爸爸妈妈在考虑给孩子配置教育创业金的同时，也在考虑给自己配置养老金。虽然是两种不同的需求，但不必要分别为孩子和大人购买2份储蓄分红保单，只需以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单，即可满足这一需求，且性价比更高。

以友邦“爱无忧”为例，每年投入5204美元，缴费10年，如以宝宝为受保人第五年开始到100岁，每年派发981美元；如以大人为受保人，第五年开始到100岁，每年派发915美元。

从各年度可取出红利数据对比也显示，以宝宝和大人为受保人，在第18个保单年度可分别获得红利39993美元和38489美元；在第21个保单年度，可分别获得红利52823美元和50920美元。

而英国保诚“隽升”对宝宝和大人不做分别，都可取得“爱无忧”中宝宝作为投保人的收益，相比更加人性化。若同以取红利方式来看其回本期大大缩短，创造保单的升值能力强。建议找经纪人出具相同保单作对比。

一份储蓄分红型的终身寿险，在投保后的18至30年，红利可用作孩子的教育金、创业金；在第30至50年，用作父母的退休养老金；在投保后60年，用作孩子的退休养老金；最后，在孩子年老身故后，获得一笔身故赔偿金，继续传承。因为跨期较长，投资者最好选择成立时间更长的保险公司。

购买保险小贴士

1、购买香港保险，需要本人赴港签约，否则保单不能生效。

2、投资者赴港买保险，需要携带港澳通行证和身份证，同时提供居住地证明，可用煤气单、水费单等文件充当。如替配偶投保，需要提供结婚证或户口簿；为子女投保，需提供出生证。

3、购买保险时要注意，首年保单可以通过信用卡购买，第二年开始保单要从在香港开立的银行卡中扣款，因此投保人要先在香港银行办理银行卡。保诚目前已开办国内银行扣款通道，安全方便快捷。而购买一些纯消费型的保险，如定期寿险则可以直接通过信用卡划款。

香港保险四大优势

“其实这可能属于生命套利。”有业内人士如此评价去香港买保险。因为保险的保费率是按照人均寿命计算的，而香港人均寿命是85岁，而国内人均寿命是75岁，其中存在10年差异，这也被视作香港投保更便宜、保障更高的主要原因。

第一，相较内地保险，香港保险第一大优势是性价比高，相同年纪的投保人，香港保费往往只有内地保费的60%~70%。若是重大疾病险，保障病症更多，还保50余种早期疾病，保障范围更全面。而且保单在满5年之后，现金价值一般高于内地保单，不过前两年的现金价值非常低，甚至为零，不适合临时周转。

第二，需要指出的是，未来保障未成年人，内地对未成年人投保身故赔偿责任最高是10万，不过在重疾赔偿额度是没有上限要求的。而这个方面，香港保险则没有相关限制。

第三，投资者用美元购买保险，最后偿付也是美元，可以对冲风险，这是属于资产配置重要一环。不过，汇率永远是把双刃剑，可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产，仅持有单一货币资产的风险较高，适度配置点美元资产是可行的。

第四，香港保险公司遵循“严格核保、宽松理赔”理念，可以全球理赔，受益人无需亲自到香港索赔。