费用低额度高范围广　意外频繁意外保障引热潮

2014年的最后一天，上海市黄浦区外滩陈毅广场发生群众拥挤踩踏事故，不仅让多家保险公司启动了重大灾害事故应急预案，人身意外险也再次吸引了百姓们的眼球。俗话说，不怕一万，就怕万一，是时候重新整理一下你的保单，看看家中的保单是否过期，或者是否有更新的必要。

意外险必不可少，“投入”最少“回报”最多

频发的安全事故，使得越来越多的市民意识到安全风险问题，更有不少市民已经将意外险纳入自己的保障规划。人身意外伤害险就是被保险人因意外伤害造成的意外死亡、意外残疾、意外医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等情况，由保险公司按照双方约定，向被保险人或受益人支付保险金的险种，特点是交费低、保障高、保障期限多为一年。

常见的意外险

有旅游意外险、航空意外险、婚庆意外险等，根据保额的高低，意外险年缴保费从几十元到几百元不等。其中，最便宜的当属周期为一周的短期意外险种，保费从几元到几十元不等。从某种意义上讲，人身意外险是“投入”最少、“回报”最多的保险。意外险按不同的分类标准可以分为很多种，现在市面上的意外险产品可以分为普通意外险、特定意外险两大类。

按需“添置”网购挺方便

普通意外险可按保障项目来分：第一类是死亡或者意外伤害为标的保险产品，以被保险人生存还是消失为理赔依据。第二类是住院医疗，或者意外伤害医疗，即没有身故但是通过意外事件导致发生住院费用。第三类是意外的住院补贴，只要住院，保险公司每天按一定的金额来补贴。特定意外险产品主要是旅行意外险和交通意外险，交通意外险针对的是乘坐不同交通工具出行的风险，旅行意外险则分境内和境外。

在各种各样的购买方式中，网上投保颇受消费者的青睐。人身意外险保险条款相对简单易懂，并且多为一年期消费型保险，因此网上购买更加简单，可选择的范围也多。以某保险网平台为例，其提供了十余家保险公司60多款人身意外险产品，用户可以根据自己的详细需求选择最合适的意外险。

附加险解决责任单一

有保险业内人士建议，起点低、保障足是人身意外保险的特点，但是与之对应的是保险责任比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。现在很多人身意外险均可附加意外医疗险，如果被保险人希望获得全面保障，可以选择这类附加险，保障在意外中产生的医疗费用。在目前的人身意外保险中，一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，并按照职业类别对应的等级收取相应的保险费。

赔偿范围扩至281项

去年公布且实施的《人身保险伤残评定标准》已成为商业意外险领域残疾给付新的行业标准。新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了充分扩容。在残疾等级设置方面，原标准为7个伤残等级34项，而新标准则扩展增加至10个伤残等级共281项伤残条目，将大幅增加对保险消费者的残疾保障程度。

至今该标准实施已满一年，有保险业内人士：“新的标准出台后，具体出险理赔仍将按照具体签订的保单条款为准，由于意外险保单多是一年期，因此，新旧标准之间过渡期应该已经完成，此前原有客户的存量保单也已经相继到期。市民在购买保险时，应该多注意保险合同内的诸多条款，以免引起不必要的误会和麻烦。”

仔细检查老保单，投保人莫名“没踪影”

市民陈先生是本市一家保险公司的业务员，他说：“目前最头疼的是找不到保单上的投保人。”原来，陈先生在工作中需要通知投保人续存保费，但是有一部分人的电话已经打不通了，即使按照保单上登记的地址寻找，也找不到投保人。

在市民首次购买保险的时候，都会依据自己的收入情况购买保险，比如说当时收入并不多，无法支付高额的保险费，所以只能买到较低的保额。但随着家庭财务状况的改变，这种情况在发生改变。或许你的收入已经大幅度提高，但是工作压力也更大，在这种情况下，你就有足够的资金提高保额，给自己更多的保障。另外，大部分人对所买保险的权益并不了解，经常造成保单失效、购买了功能重叠的产品等，这些也都需要时刻关注。

保单不可“放着不管”

专家提醒市民，购买保险后，不能将其“放着不管”，要每年定期拿出来检视一下保单条款的各项内容，例如投保人、被保险人的个人信息是否变化；自己的家庭地址、联系方式是否变化，根据自身家庭状况或被保险人身体状况还应该做一些必要的修改等等。而保险公司有义务提醒用户缴费，一般情况，保险公司会给用户邮寄催缴保费通知单，用户可以在规定期内缴足保费，保单继续有效。

消费者应保持与保险公司联络方式的畅通，如果联系方式变更应及时通知保险公司，绝大多数保险公司会通过短信、电话、书信等形式提供缴费提醒服务。如果消费者发现保单已经失效，应及时去保险公司办理保单复效，确保恢复享有保险保障。

保单“休眠”不是“长眠”，两年内可及时补救

除了必不可少的意外险，市民家中的其他险种同样需要定期检查，尤其是需要按期缴纳保险金的保单。部分市民因忘缴保费导致保单失效。那么，如果家中发现失效的保单，该如何补救呢？

保险专家解释，一旦发现自己的保单失效，就要立即申请保单复效。一般而言，在保单失效的两年内，投保人可以申请保单复效，即履行手续使保单的保障功能不

受影响。如果超过两年未进行相关申请，保单则将永久失效。所谓保单失效，是指保单生效后，投保人未按规定及时缴纳分期保费且超过了宽限期，导致保单效力暂时停止。这时，保单进入“休眠”状态。但这并不意味着保单就此“长眠”。一般而言，在保单失效的两年内，投保人可以申请保单复效，即履行手续使保单的保障功能不受影响。如果超过两年未进行相关申请，保单则将永久失效。

申请复效带齐证件

虽然许多保险公司针对失效期两年内的保单进行全额免息复效，这意味着走这样的手续，投保人并不用承担保费外的开支。但是保单失效还是会给投保人造成一定程度上的损失和麻烦。一是在保单失效合同中止期间，保险公司不承担保险责任；二是在保单失效两年内，虽然可以申请复效，但复效后的一年或180天内，需重新核算健康观察期；三是复效过程中需要对投保人重新做健康告知，必要时还需要再做体检，以确认是否需附加复效条件。

市民在申请保单复效时，需要提供投保人身份证明原件、户名为投保人的银行卡复印件以及保险公司指定填写的其他资料即可，如需委托他人办理，则需提供委托书和受托人身份证明原件。

业内人士还表示，投保者在检查联系方式更新以及保单的缴费方式和缴费时间的同时，如绑定银行账号的投保者，还需检查自己的缴费账户是否继续有效，余额是否充足。检查自己的保单还要注意看一下自己的生存金领取或红利等应得保险收益是否完全获得，保单情况的整理存档以及相关票据的留存是否整理好了。

我们根本就不能够预测到，哪一天我们将会发生怎样的意外，这是谁都不愿意碰上的，但也是无法避免的。既然无法避免，那我们还不如摆好心态，乐观向上地生活，微笑去迎接每一天，为自己和家人投保一份人身意外保险，待到意外一旦降临到自己或家人头上时，买人身意外保险的好处就会发挥到淋漓尽致。