重疾险，本质上是一种“损失补偿险”。当被保人达到合同所约定的重大疾病状态后，保险公司就会按条款赔付一笔大额保险金，一定程度上弥补了治疗支出和收入损失。

 

为什么大家都在强调重疾险的重要性？原因有三：

 

原因一：重疾理赔率逐年上升

根据中国人寿2021年理赔年报：重疾赔付件数和金额逐年递增，5年赔付总额超120%，与2017年相比，重疾出险率呈上升化趋势。

 

原因二：重疾治疗费用高昂

癌症治疗费用在22-80万，80%以上的进口特效药不在医保范围内。较重急性心肌梗死治疗费用在10-30万，需长期药物治疗和康复治疗。（*数据来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》）

 

原因三：患病带来的潜在损失大

收入的损失，疾病康复期的疗养支出，疾病复发治疗支出，家人误工损失等等，给家庭带来沉重的负担，直接的治疗费用高，潜在的经济损失更大。

 

那我们应该怎么为家人挑选重疾险呢？

 

①配置顺序

保险的配置顺序是先大人，后孩子，大人是家庭顶梁柱，是主要经济来源，不容有失，优先保障大人，再考虑孩子。

 

②保额选择

重疾险是给付型的，保额一般需要为家庭年收入的3-5倍。根据目前我国治疗重疾的平均医疗费用，一线城市不低于50万，其他城市不低于30万。

 

③保障期限

经济条件允许建议直接选择保终身。若是选择保30年或保至70岁，有可能随着年龄增大，健康状况不佳而无法续保，导致后期保障缺失，风险变大！

 

③保费预算

保费的预算要考虑自己的经济情况，量入为出，不能因为购买重疾险而影响正常的生活水平，建议保费支出占家庭总收入的10%左右，等家庭收入上升后再考虑加保。

 

下面，来给大家推荐一下不同家庭成员的重疾险产品：

 

给另一半（18-55岁）

作为家庭支柱，是家里的主要经济来源，一旦患大病，不仅需要花费高额费用治疗，还会失去收入来源，家人也需要来照顾，造成误工损失，这个年龄段需要更加充足的保障，保额建议做到50万，保障时间建议终身。

 

给孩子（0-17岁）

孩子得了重疾，对家庭的伤害很大。不仅需要考虑给孩子治病的费用，还有考虑大人辞职在家照顾孩子的收入损失，所以孩子的重疾保障要做足，避免给家庭造成过大压力。给孩子的重疾险优先考虑保额，30-50万，再考虑保障期限。

 

给父母（55岁以上）

老年人随着年龄增长，疾病风险增大，特别是癌症、老年特有疾病等风险骤增。疾病治疗费用高昂，很多特效药和疗法不在医保范围内，需要选择合适的保险来减轻家庭负担。老人的重疾险建议从防癌、特定疾病保障考虑，性价比更合适。

 

写在最后

全家人的重疾险，一个都不能少，建议都配置起来，而重疾险这个险种保障项目多，条款复杂，普通消费者很难一下子搞清楚，建议找专业人士帮助挑选（点此预约保险规划师），结合自己需求和预算，找到最适合自己和家人的产品！