近日，一则拒赔案例引起大家的火热讨论。点击了解更多成人保险方案

查女士在网上投保了一份商业医疗险，后因被确诊为乳腺癌住院治疗，出院后向保险公司申请理赔。

但却被直接拒赔，保险公司给予理由是：

【查女士投保前曾检查出患有乳腺增生并未如实告知，而乳腺增生属于乳腺癌的既往症】。

这个理由属实是站不住脚！要知道，10个女生里就有8个乳腺增生，那就是说只要有乳腺增生的，买了保险后换上乳腺癌住院就不赔，那我们还买保险干嘛？

所幸最后法院判决：

保险合同中并没有明确表明乳腺增生属于乳腺癌的既往症，因此查女士符合理赔条件，保险公司拒赔理由不成立，需给付查女士相应理赔款。

 

看到这里有人可能就想问了：“既往症究竟是什么？是投保前所生过的病，都叫既往症吗？”

 

一、生过的病，都叫既往症吗？

 

为了解决大家的疑问，小新扒出市面上几款热门的百万医疗险，发现保险公司对既往症的定义可以分为以下3种情况：

• 投保前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断。如高血压、糖尿病等慢性病；
• 投保前，医生已有明确诊断，没根治，需间断治疗。如间歇性心肌梗塞等；
• 投保前，医生已有明确诊断，但未接受治疗。如胆结石、甲状腺结节等。

总之，我们也可以简单理解为：既往症就是投保前已有的疾病。

但是！像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、急性肺炎、手足口病等已经治愈出院的疾病，没有疾病症状了再投保，不算既往症，等待期后再发生医疗险也能够报销。

所以，并不是我们生过的病，都是既往症。

 

二、只要是既往症，都不能赔吗？

 

通常情况下，如果健康告知中没有问询到的疾病，但投保前已经有的，并符合条款中对“既往症”的定义，那么出险时是无法理赔的。

问：投保前有腰椎间盘突出，需要经常吃药治疗，症状持续到买保险，后续做手术赔吗？

答：不赔的，这属于既往症！虽然一些医疗险的健康告知不问询腰椎间盘突出，满足其他条件就可以正常投保，但腰椎间盘突出属于既往症，后续因此做手术的相关治疗费用，医疗险都是不报销的。

不过，也并不是所有既往症都会被拒赔，像下面这两种情况，既往症还是可以赔的：

 

1、健康告知中被问询并如实告知，正常投保

众所周知，投保前的健康告知一定要如实告知，否则会影响到后续的理赔。

而在如实告知保险公司自身的健康状况后，保险公司会根据承保的风险给出以下几个核保结论：

如果最终核保结果是标准体承保或者加费承保的话，在等待期后出险是可以理赔的。

例如：小张在投保某百万医疗险前患有甲状腺结节，如实告知后经过核保。

如果最终核保结果是“标准体承保”，等待期后因甲状腺结节或甲状腺癌住院治疗，达到免赔额后，都是可以理赔的。

但如果核保结果是“除外承保”，对于甲状腺相关的疾病，如切除结节或甲状腺癌住院产生的医疗费用都是不予报销的。

 

2、产品本身保障既往症

为了满足更多人群的需求，保险公司也推出了一些可以保障特定既往症的医疗险。

 

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