普遍存在的万能险全能险认识误区

　　在保险公司的宣传材料中，万能险全能险都得到一定程度的夸大，导致了投保人认识的误区。

　　错误认识之一：月度收益与年化利率等同

　　对于一些万能险的投资者，他们在投资万能险时，认为投资所获得的月度收益与年化利率是等同的，知道了年化利率是多少，也就知道了自己的月度收益，其实这些万能险投资者的认识是错误的，万能险的年化利率根本不等同于月度收益。

　　而万能险的结算利率则是按月进行结算，且采取的是复利计算的方式，即每月结息同时利滚利，因此，万能险的年化利率也就不等同于月度收益了。例如，7月某保险公司旗下一款万能险的结算利率为3.6%，则当月的月利率为3.6%除以12，即0.3%，当月账户价值为月初的账户价值×(1+0.3%).

　　此外，就万能险收益而言，其结算利率也只能代表当月该万能险的投资回报，因为万能险的投资收益一般都会根据投资的实际情况来进行变动。而对于万能险的投资者来说，这种结算利率波动还是小一些为妙，如果波动太大，投资者投资万能险是否能够得到长期比较稳健的收益可能就会受到影响，从而让万能险投资者不能更好地享受到投资万能险所带来的收益“实惠”。

　　错误认识之二：万能险可以替代银行储蓄

　　有很多投资者看到投资万能险会有2.5%左右的保底收益，便认为这种投资是很好的银行储蓄替代品，只要投资便不会亏本。其实，假如这些投资者真的这样认为可能就错了。如果投资者把万能险作为自己的一项投资这是无可非议的，但他如果真正要当成银行储蓄来看待，甚至把万能险作为银行储蓄的替代可能就不合适了。

　　如果是银行储蓄，假如计算利息，其基数是进入银行账户的所有本金，而万能险则不是，其收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。例如，某保险公司旗下一款趸交万能险产品，50000元及以下初始费用为10%，年化收益率为2.5%，月利率为2.1%，选择一次缴费50000元，则一年后的收益为46160元，即首年投资处于亏损状态。如果将50000元存入银行定期储蓄存款，则一年下来的投资收益为50000×(1+2.25%)=51125元，二者相差4965元。

　　从上面可以看出，由于万能险需要扣除相应的费用，所以其前两年的收益一般都得不到应有的保证，甚至还要亏本。所以投资者根本不能把投资万能险看做是银行储蓄的替代品。而如果投资者选择的是期缴万能险，其前5年扣除的初始费比例也会非常高，实际进入投资账户的资金也相对会较少，之后扣除比例才会逐渐有所降低。当然，投资万能险在收益的计算上有可圈可点之处，其账户是以复利来计算利息，也就是说，只要每月结算的利息进入账户便会全部参与投资，下次会重复进行计息，所以，就万能险这种利滚利计息的实际情况而言，如果投资者要想真正从投资万能险中获得不错的收益，还是以中长期持有为最好。

　　错误认识之三：万能险投资没有风险可言

　　很多投资者认为投资万能险会有最低的保本收益，所以如果投资万能险就不会有风险可言。如果投资者在投资万能险时是这样认为的，他的认识可能就错了。

　　既然是投资就一定会有风险存在，即使万能险有固定的保底收益，也不会例外。对于万能险来说，其投资方向主要是大额协议存款、大型基础设施建设和国债等，但是，作为一种投资型保险，随着经济环境变化，万能险投资也会面临很多不可预测的问题，银行利率上扬、物价上涨、货币贬值、保险公司投资收益率走低等诸多风险。

　　基于上面所说，投资万能险对于投资者来说，同样也会存在风险。

　　错误认识之四：投资万能险每个人都适合

　　有些投资者会这样认为，如果投资万能险既有固定保底收益，还会有保险保障，万能险投资适合每一个人。假如这些投资者是这样认为的，也许就有点偏颇了。因为如果投资者想要真正获得固定保底收益，是需要有一定条件的，而万能险的保险保障一般涵盖的面也不全，很片面，有些方面也根本保不到。

　　万能险作为投资型保险，收益是一方面，而保险保障又是一方面。如果想真正获得收益需要较长的时间，在投资万能险最初的3年至5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至还会出现亏损。而对其保险保障，基本的保障部分则主要是身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，则通常不会覆盖，所以投资万能险不是适合每一个人。

　　万能险在前期投入时回报很有限，适合做长期投资，少则10年，多则终身，所以，投资者必须有长期投资的理念，短期投资者、收入水平较低者和老年人都不适合投资万能险。适合购买万能险的应是那些高收入、且从事较高风险职业的人群。

　　万能险全能险，不能因为名称就对这类保险作定论，作为一种理财方式，它也具有一定风险。