你可以是自己的保险规划师

我们应该怎么买保险？

我相信不管做没做过的保险规划的朋友，都很可能听说过这样一个比例：年收入的15%~20%用于购买保险。

WHY？为什么是15%-20%？

每一位保险业务员，你有问过给你做培训的老师或者主管，为什么是这个比例吗？

心理学家通过大量的调查研究得到这么个结论：

• 大约1/2以上的人若是丢失了自己年收入的20%
• 大约2/3以上的人若是丢失了自己年收入的10%

……其实根本不会影响到自己的生活质量！

是的，我相信好多老师都能说出“20%的支出不会对客户的家庭造成影响”；那，这样就是购买保险的正确原则吗？！

这个比例是为了“方便销售”——因为保险的支出比如果再增加，可能就会有较大的压力了。

买保险这个事情可不可以有压力？该不该给客户一定的压力呢？

我认为该！

清晰认识家庭所面对的财务风险，那当然有压力；

从避而不谈风险到直面风险、计算风险，怎么可能没有压力。

购买保险三大参考原则：

不考虑风险承受能力的（任何）金融理财产品推荐（销售），都是耍流氓。

先来说开篇的那个问题：购买重大疾病保险就只是为了病有所医吗？

如果真是这个样子，对我而言，我只需要付出一年240元——未来逐年增加一点点钱，就可以获得最高666万元的医疗费用报销。那我还需要买那50万元保额的重大疾病么？

• 买重大疾病保险需要考虑风险承受能力
• 买重大疾病保险不只是为了让病有所医

得了大病，看到是花掉的钱；

看不到的是那些原本可以挣到的钱！

收入补偿是重大疾病保险的根本！

考虑大病保险的时候，不是以收入比例去划拨一个预算来计算能买多少保额，而是以未来预期的收入作为基本保额倒推需要多少保费。以我自己为例：

一年的收入大约是20万左右，那么我未来五年将至少能够挣到100万人民币——我的最基本保额就是100万。

家中有房贷差不多五、六十万吧——这笔钱只要我能持续保证现有的工作能力，那当然不是问题；但如果生了一场严重影响身体健康、甚至危及生命的疾病呢？

只是这样简单的计算一下，为了让我及家人至少未来五年的生活品质不被严重改变，我所需要的重大疾病保额就是150~200万。

作为一个非保险专业从业者，要为自己设计重大疾病保额的话，考虑以下三点：

1. 至少未来五年的预期收入作为基本应有的保额。
2. 将自己的长期负债折算到自己的保障额度中去——我相信没人希望在自己或亲人遭遇疾病打击的同时，还要承受子女辍学和财产变卖的多重打击吧。
3. 用尽可能少的钱去实现所需要的保障额度。???????